Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные каникулы: условия и особенности получения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Кто может воспользоваться новыми кредитными каникулами по ипотеке
Каникулы по 106-ФЗ распространяются на ипотечные кредиты с лимитом на дату выдачи в размере 6 млн руб. для Москвы, 4 млн руб. для Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа и 3 млн руб. — для всех остальных регионов.
Чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, заемщик должен соответствовать всем четырем требованиям из списка ниже:
- доходы заемщика в месяц, который предшествует подаче заявки, снизились минимум на 30% к среднему уровню 2021 года. В качестве доходов учитываются зарплата и другие выплаты — материальная помощь, больничные и т. п.;
- договор ипотеки оформлен до 1 марта 2022 года;
- заемщик на момент подачи заявки не находится на ипотечных каникулах;
- полная сумма займа на момент выдачи (а не остаток долга на момент подачи заявки) меньше установленного лимита.
Можно ли взять новые кредитные каникулы, если заемщик уже пользовался ипотечными каникулами
Новые кредитные каникулы — фактически перезапуск той меры поддержки, которая действовала в пандемию, говорит партнер юридической фирмы Landmark Евгений Митин. «Если заемщик уже обращался в банк с требованием предоставить кредитные каникулы, то это не лишает его права на обращение в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года, — подчеркивает эксперт. — От кредитных каникул, предоставляемых в начале пандемии, новые фактически ничем не отличаются и будут предоставляться на тех же условиях всеми без исключения банками на территории Российской Федерации. При этом возможность обратиться с требованием о предоставлении каникул еще не означает согласие банка на предоставление льготного периода. Нужно внимательно подходить к запрашиваемым банком документам».
Заемщики, которые раньше уходили на ипотечные каникулы по 353-ФЗ, сейчас тоже могут обратиться за кредитными каникулами, говорят опрошенные «РБК-Недвижимостью» юристы. Главное, чтобы срок действия ипотечных каникул на момент подачи новой заявки уже был завершен. Если ипотечные каникулы еще действуют, новые кредитные каникулы банк точно не одобрит.
Когда можно подать заявление на предоставление «ипотечных каникул»?
При наступлении жизненных обстоятельств, перечисленных выше, заёмщик может подать заявление на предоставление льготного периода в течение всего срока кредита.
Исключением является случай чрезвычайной ситуации. Тогда заявление об установлении льготного периода можно подать в течение 60 дней с момента установления органом местного самоуправления фактов ЧС, нарушения жизнедеятельности заёмщика и утраты им имущества в результате ЧС.
Как понять, что такое «единственное жилье в собственности»
Здесь действуют два условия:
- недвижимость пригодна для жизни в течение всего года;
- объект находится в собственности у одного из созаемщиков по кредиту.
При подаче заявления на такой вид отсрочки, клиент получит отказ от банка, если у его жены, мужа (или других созаемщиков по кредиту) есть:
- доля в квартире родителей;
- комната в коммуналке;
- заложенная банку квартира только строится, а семья живет в другой, но тоже в собственности;
- пригодный для проживания дом в селе, даже с печным отоплением и с удобствами в виде строения «а-ля скворечник» в дальнем конце участка.
Отсрочка ипотеки при рождении ребенка
Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка. Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).
Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.
Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.
Закон вступит в силу в день его официальной публикации. Он будет распространяться как на тех, у кого уже есть ипотека, так и на тех, кто оформит ее уже после вступления закона в силу.
Предполагается, что на ипотечные каникулы не смогут рассчитывать те, кто взял кредит на дорогое жилье.
Максимальный размер кредита, с которым заемщик вправе рассчитывать на каникулы, предлагается установить правительству. Сумма кредита на такое жилье должна начинаться от 15-20 млн рублей, говорил ранее «Ведомостям» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Хорошие новости: в некоторых банках свои условия
Есть и хорошая новость: некоторые банки готовы не обращать внимания на установленные законом лимиты, и серьезно расширили круг лиц, которые могут воспользоваться кредитными каникулами. Поэтому прежде, чем опускать руки, нужно позвонить именно в свое кредитное учреждение, и выяснить, что там предлагают для пострадавших от эпидемии коронавируса.
«Например, в ВТБ воспользоваться льготным периодом могут заемщики, которые заболели, находятся на вынужденном карантине либо находятся за рубежом и не могут выехать на территорию РФ. Данные категории клиентов вправе получить отсрочку трех платежей по ипотечному кредиту. Для этого потребуется предоставить соответствующие документы: больничный лист на имя клиента или его ребенка на срок более 10 дней или фото страниц паспорта, удостоверяющих нахождение заемщика за рубежом», — Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE).
При каких условиях банк дает ипотечные каникулы
Для получения отсрочки платежей по жилищному кредиту жизненная ситуация заемщика должна соответствовать одному из следующих пунктов:
- заемщик потерял работу и зарегистрировался в службе занятости как безработный;
- заемщик получил I или II группу инвалидности;
- заемщик находится на пособии по временной нетрудоспособности свыше 2 месяцев. Сюда же входит отпуск по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности;
- доход заемщика за два последних месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за последние 12 месяцев. А ежемесячный платеж стал превышать половину нового среднемесячного дохода.
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заёмщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.
Даже до этого закона любой заёмщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты. А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.
По новому закону ипотечник придёт в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.
Обращение заёмщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заёмщик просто ставит банк перед фактом.
Ипотечные каникулы ухудшат кредитную историю?
И нет, и да. В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.
Например, если просто так не платить ипотеку полгода, это будет видно в кредитной истории и повлияет на рейтинг. Другие банки или работодатель заметят это и учтут, когда будут отвечать на запрос. А если официально оформить ипотечные каникулы, то никаких пометок, что заёмщик полгода не платит или нарушает сроки, не будет.
Но нужно учитывать, что сам факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надёжности или процентную ставку.
Кому полагаются ипотечные каникулы
Итак, заемщики по потребительским кредитам не более 15 млн руб., обеспеченным ипотекой, получают право требовать кредитных каникул. Кроме размера кредита заемщик должен соответствовать ряду других требований (новая статья 6.1-1 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353 в ред. от 02.08.2019):
- Кредит обеспечен единственным жильем либо потенциально единственным жильем. Например, у заемщика вообще нет жилья, а кредит взят для уплаты по договору долевого участия, дом еще не построен.
- Кредитный договор ранее не менялся по просьбе заемщика. Если это рефинансирование, то проверяют, менялся ли первый кредитный договор.
- Заемщик находится в трудной жизненной ситуации.
Как составить требование для банка?
Чтобы не допускать просрочку при невозможности выполнять свои обязательства по ипотечному займу, необходимо донести об этом банку. Составляют и подают требование о предоставлении ипотечных каникул. Стандартной формы такого документа пока нет, так что лучше запросить ее в своем банке.
В бланке-заявке о предоставлении ипотечных каникул в 2023 году должна содержаться следующая информация:
- название кредитно-финансовой организации;
- инициалы заявителя и его контакты;
- дата составления ипотечного договора и его идентификационный номер;
- указание на программу, по которой была куплена жилая недвижимость и условия оформления кредита;
- причины, которые вынуждают прибегнуть к временной отсрочке.
Внизу ставится подпись заемщиком с указанием даты и списка прилагаемой документации.
Условия ипотечных каникул
Ипотечные каникулы дают право на отсрочку ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев.
Главные преимущества ипотечных каникул:
- Для их получения необязательно приходить в банк и тратить своё время. Ипотечные каникулы можно оформить онлайн.
- Во время действия ипотечных каникул пеня (неустойка) за неисполнение заемщиком обязательств не начисляется. То же самое правило действует в отношении взысканий и досрочного погашения ипотеки.
- В кредитной истории не отображается факт взятия ипотечных каникул.
- Заемщик во время ипотечных каникул в любой момент имеет право досрочно погасить кредит
- Заемщик при желании может прекратить действие ипотечных каникул на середине срока или раньше.
- После окончания льготных ипотечных условий размер и сроки платежей остаются неизменными.
- Срок возврата кредита автоматически продлевается на срок действия ипотечных каникул.
- Чтобы оформить ипотечные каникулы, не требуется согласие залогодателя, поручителя или гаранта.
Кому положены ипотечные каникулы
1 мая 2019 года В.В. Путин подписал закон об ипотечных каникулах, закрепляющий за заемщиками право на оформление отсрочки по платежам за ипотеку и смягчение условий. Меры приняты для уменьшения финансового бремени, если человек временно не может выполнять обязательства по кредитному договору.
Банк одобряет ипотечные каникулы в следующих ситуациях:
- Человек потерял работу и встал на учет в Центр занятости населения.
- Получил инвалидность 1 или 2 группы.
- Находится на больничном свыше двух месяцев. Сюда же включают отпуск по беременности и родам.
- Произошло снижение дохода в течение последних 2 месяцев от 30% (для расчета берут среднемесячные данные за последний год). Ежемесячный платеж должен превысить половину нового ежемесячного дохода, взятого в среднем за 12 месяцев.
- Прибавление в семействе (рождение или усыновление ребенка). Либо один из членов семьи признан инвалидом 1–2 группы. Доход должен упасть минимум на 20%. Ипотечный платеж должен превышать 40% от дохода.
Когда банк может отказать в предоставлении ипотечных каникул и что делать при отказе
Ипотечные каникулы (ИК) не предоставляются при сумме долга свыше 15 000 000 рублей (по регионам — от 3 000 000). А также без документального подтверждения трудного финансового состояния заемщика.
К примеру: справка о временной нетрудоспособности, получение новых иждивенцев, отпуск по уходу за ребенком или за тяжелобольным родственником. Если нужно одобрение, то стоит улучшить своё финансовое положение или исправить сложную жизненную ситуацию.
Что такое ипотечные каникулы, когда покупаешь жилплощадь от застройщика
Это выплата ипотечного обязательства, отсроченная на несколько лет (от года до трех). То есть пока дом не будет введен в эксплуатацию. Кредитор в таком случае перечисляет застройщику только часть денег, а заемщик погашает долг меньшей суммой.
Какой есть способ для получения ипотечных каникул, если жилье является не единственным
Обычно нет, но желательно обратиться непосредственно в офис финансовой организации за подробными разъяснениями.
Если в семье родился ребенок, как получить ипотечные каникулы
По сути, рождение ребенка — один из вариантов, в случаях, когда предоставляются кредитные каникулы.
Можно ли внести в погашение кредита средства материнского капитала
Да, поскольку это предусмотрено законодательством РФ.
Как на кредитной истории моей мамы могут отразиться ипотечные каникулы и повлияют ли они на дальнейшие условия кредитования
Для Вашей мамы продолжительность и причина ухода на ИК, несомненно, отобразится в кредитной истории. Причем может негативно повлиять на шансы получения другого кредита. Хотя, каждый случай рассматривается индивидуально.
Ниже расскажем, как взять ипотечные каникулы, что нужно указать в заявлении, как действовать при отказе банка.
Алгоритм действий для получения льготы по ипотеке следующий:
- убедиться, что ваша ситуация подходит для обращения за льготой;
- подготовить документы, подтверждающие трудную ситуацию или другие основания;
- необходимо обратиться с документами в банк, убедиться в регистрации заявления;
- в течение двух дней банк вправе запросить документы, имеющие отношение к заявлению;
- не позднее 5 дней после получения заявления банк обязан дать ответ с принятым решением;
- если в течение 10 дней банк не ответил, каникулы автоматически начнут действовать.