Как застрахованы вклады в банках

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как застрахованы вклады в банках». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.

Какими будут ставки по вкладам в 2023 году

ВТБ: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов — 7–8,5% годовых

Начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова: «В январе 2023 года средние ставки на рублевом рынке сбережений в целом останутся на существующем уровне. При этом рыночная доходность по коротким вкладам на срок три — шесть месяцев может незначительно вырасти и закрепиться на отметке 7–7,5% годовых, а максимальные ставки по долгосрочным депозитам, напротив, после пикового сезона могут вернуться к доакционному уровню 8–8,5%. Это будет связано с завершением сезонных предложений от ряда игроков рынка, поэтому до конца 2022 года российские вкладчики могут разместить свои средства с большей выгодой.

В начале 2023 года темпы роста спроса на долгосрочные депозиты могут уменьшиться, фокус внимания клиентов снова вернется к продуктам со сроком 3–12 месяцев. Далее уровень доходности депозитов будет зависеть от решений ЦБ РФ по ключевой ставке».

ПСБ: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов — 6–7,25% годовых

Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич: «В 2023 году рост рублевых средств граждан в банковской системе продолжится, но темпами ниже, чем в 2022 году. По нашим оценкам, рост по рынку в целом будет около 8% в год за счет более низких средних ставок в течение следующего года. Так, в декабре ЦБ РФ не стал менять ключевую ставку и сохранил ее на уровне 7,5% годовых, указав на сохраняющиеся проинфляционные риски. В базовом сценарии ожидаем, что ключевая ставка в 2023 году останется на текущей отметке при росте инфляции по итогам следующего года также на уровне 7,5%. Ставки по коротким вкладам традиционно остаются ниже ключевой ставки, в результате чего ставки по вкладам на срок от одного до шести месяцев будут находиться в диапазоне 6–6,5%, по годовым вкладам — 7–7,25%. В настоящее время банки предлагают традиционные сезонные промовклады вплоть до 8% годовых — в отсутствие явных факторов по росту ставок в следующем году эти предложения выглядят вполне интересно».

Экспобанк: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов — 6,5–8,5% годовых

Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер: «В базовом прогнозе Банка России на 2023 год предполагается, что ключевая ставка будет находиться в диапазоне 6,5–8,5%. При сохранении или незначительном изменении ключевой ставки ставки по вкладам (без учета сезонных предложений отдельных банков) останутся на текущем уровне 6,5–8,5% в зависимости от срока и условий вклада».

Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере.

Особыми обстоятельствами, при которых возникает право вкладчика на получение страхового возмещения (за исключением страхового возмещения, предусмотренного ст. 13.1, 13.2 и 13.10 Федерального закона № 177-ФЗ) в повышенном размере, являются следующие события в отношении вкладчика:

• реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;

• получение наследства;

• возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в п. 2 ст. 13.7 Федерального закона № 177-ФЗ;

• исполнение решения суда;

• получение грантов в форме субсидий.

Страхование денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную силу судебного акта суда РФ, арбитражного суда РФ лицом, на которое в соответствии с указанным судебным актом возложена обязанность по его исполнению, и (или) взысканных в пользу вкладчика на основании указанного судебного акта, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.

Указанные денежные средства подлежат страхованию в размере, установленном судебными актами, в соответствии с которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день наступления страхового случая.

При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по данным денежным средствам вкладчик наряду с общим пакетом документов представляет оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.

История страхования вкладов

Страхование банковских вкладов в мире появилось сравнительно недавно. Первые серьёзные усилия в этом направлении стали предприниматься в США после массового краха банков в 30-х годах прошлого века на волне «Великой депрессии». На первом этапе государственными деятелями было принято решение о выплате небольших сумм с целью частичной компенсации утерянных вложений. В дальнейшем законодательство совершенствовалось, суммы выплат росли, на банки были возложены дополнительные обязательства.

Единого подхода к страхованию вкладов сегодня в мире нет. Каждое государство самостоятельно разрабатывает свою систему страхования вкладов. Поэтому вкладчику, решившему разместить свои средства на банковском депозите, следует вначале выяснить нормы защиты своих депозитов.

Какие средства в банках не подлежат страхованию?

В соответствии с законодательством РФ, не подлежат обязательному страхованию финансовые средства:

• размещённые во вкладах нотариусов, адвокатов и иных лиц, если их счета открыты для осуществления профессиональной деятельности;
• размещённые на предъявителя, включая вклады, удостоверенные сберегательной книжкой/сертификатом на предъявителя;
• переданные банку в доверительное управление;
• размещённые на депозиты находящихся за пределами РФ филиалов банков РФ;
• электронные денежные средства;
• переведённые по поручению физлиц без открытия счетов;
• на обезличенных металлических счетах.

Налог с процентов по вкладам – весьма спорная идея, которая может ударить по тем немногим людям, которые еще доверяют свои деньги финансовой системе страны. Чтобы понять, как повлияет введение нового налога на вкладчиков, мы попросили наших экспертов поделиться мнением по этому поводу. А именно – будет ли этот налог «заградительным» фактором для вкладчиков, стоит ли выбирать вклады или попробовать найти более выгодный вариант вложения средств.

На мой взгляд, стать плательщиком налога теперь вполне реально – ключевая ставка не сильно ниже ставок по вкладам, хотя многое зависит и от суммы вклада.

Если говорить про продление отмены налога на год-два, то мне кажется, что этого уже, к сожалению, не произойдет. На конец декабря 2022 года никаких заявлений от должностных лиц на этот счет не было, а законопроектов в Госдуму не поступало.

«Разложить» большую сумму по родственникам можно, но есть свои риски. С точки зрения закона, денежные средства, находящиеся во вкладе данного лица, будут считаться его собственностью со всеми вытекающими событиями. Так, в случае смерти близкого, на денежные средства, находящиеся на вкладе, будут иметь право претендовать все наследники умершего, хотя он и не являлся их собственником.

А в случае возбуждения в отношении лица исполнительного производства денежные средства со вклада могут быть направлены кредиторам.

Часто задаваемые вопросы про страхование вкладов в банках

1. Застрахованы ли средства, размещенные на металлических обезличенных счетах? К сожалению, нет. Данный вид капитала не будет автоматически застрахован. Согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательное страхование распространяется только на денежные средства, хранящиеся в кредитной организации на основании договора банковского счета. Что касается обезличенных металлических счетов, то они содержат не деньги, а драгоценные металлы, которые измеряются в конкретных весовых единицах (к примеру, в граммах).
2. В какой момент сбережения, которые хранятся в банке, можно считать застрахованными? С того дня, когда банк займет место в списке участников ССВ. Данный реестр ведет Агентство по страхованию вкладов, а самому вкладчику не нужно предпринимать каких-либо действий.
3. Как рассчитывается компенсация для супругов, если у них есть разные счета в одном и том же банке? Если наступит страховой случай, каждый из супругов получит выплату по своим депозитам в размере 100 процентов, но не более 700 000 рублей.
4. Моя банковская карта «прикреплена» к банковскому счету супруга. Как будет рассчитываться компенсация в данном случае? «Прикрепив» вашу карту к своему вкладу, муж предоставил вам право распоряжаться его средствами, которые там находятся. Поэтому думая о том, сколько в одном банке можно застраховать вкладов, учтите, что компенсация будет выплачиваться только владельцу счета – в данном случае вашему супругу.
5. В какой форме выплачивается возмещение по вкладам при наступлении страхового случая? Вкладчик вправе сам сделать выбор: перевод денег на его банковский счет или получение наличных.
6. Влияет ли задолженность по банковскому кредиту на размер компенсации по вкладам? Сумму выплаты по вкладам определяют с учетом разницы между суммой обязательств банка перед клиентом и суммой встречных требований этого банка к клиенту, появившихся до отзыва лицензии. Ко встречным требованиям относятся любые финансовые обязательства вкладчика перед кредитным учреждением по гражданско-правовым сделкам и/или другим основаниям, предусмотренным действующим законодательством. Чаще всего встречаются такие требования банка к вкладчику, как требования по кредиту.В таком случае при расчете страховой компенсации из суммы депозитов вычитается остаточная кредитная задолженность, а также проценты, которые нужно выплатить на момент наступления страхового случая, и штрафные санкции за просроченные выплаты по кредиту.

Система страхования вкладов физических лиц в банках: правовые основания и законы

Если банк закрывается, то вы получите вложенные средства из специального фонда. Тот пополняется из денег банков-участников, которые делают обязательные перечисления. Чтобы сумма для гарантированного возмещения увеличивалась, финансы также инвестируются в различные проекты. В результате их хватает, чтобы сделать выплаты в случае банкротства нескольких банков одновременно.

Вам вернут 100 % взноса и начисленные проценты: потребуется лишь предоставить заявление и идентификатор личности. Правда, для тех, кто не только положил деньги на счет, но и взял кредит, получаемая сумма уменьшится: из нее вычтут ваш долг.

Что необходимо предпринять физическим лицам, чтобы принять участие в программе? Особенности работы банков заключаются в том, что клиентам не надо делать дополнительных шагов. Когда вы открываете депозит, то финансовая организация по умолчанию решает вопрос с АСВ (Агентством по страхованию вкладов).

Насколько надежна ССВ для физических лиц: отзыв реального человека

Держали деньги в банке, у которого отозвали лицензию. Мы не стали паниковать, выждали установленный срок и отправились за получением вклада в организацию-агент. Но оказалось, что ничего не застраховано, хотя я точно проверяла, включено ли заведение в ССВ. Вернее, на какие-то выплаты можно было рассчитывать, но сумма оказалась в 12 раз меньше, чем было у нас на счету. И если вы думаете, что мы держали 12 000 000 руб., то увы! До этой границы было далеко!

Договоры, выписки — все расценилось как справочная информация, с которой нас отправили в суд. Хотя что еще надо от гражданина, чтобы его не обобрали? Лицензия у банка есть, в ССВ он включен, разве этого недостаточно? В итоге мы не просто судились, а обращались в аппарат президента. Только после этого удалось выбить деньги, а менее настойчивые клиенты до сих пор ждут.

Виды и типы банковских вкладов

Выбирая какой договор на банковских депозит/вклад заключить с банков вы должны знать, что вклады бывают разных типов, отличаются они срокам размещения, назначению финансовых продуктов, по функциональности.

Когда мы говорим о разделении по срокам, необходимо знать, что все банковские вклады делятся на вклады до востребования и срочные депозиты.

Вклад до востребования — банк берет на себя обязанность вернуть вложенные денежные средства (валюту) клиенту по первому его требованию в любое время. Данный банковский продукт представляет для кредитной организации неопределенный доход, что не позволяет банку планировать свои доходы и привлекать деньги на длительный срок, поэтому доходность для клиента в данном виде вклада минимальна, как правило от 0,1-1%%

Срочный вклад — наименование данного вида депозитов может сбить с толку, оно не означает, что деньги вкладываются в банк в какой-то суматохе, речь о СРОКЕ размещения депозита. Такие вклады позволяют банку строго по договору привлечь деньги вкладчика на определенный срок, например на несколько месяцев, год или несколько лет.

Чаще всего договор содержит пункт, по которому вкладчик имеет возможность забрать свои деньги из банка раньше срока, но тогда потери клиента будут ощутимы, грубо говоря, проценты при досрочном снятии будут такие же минимальные как при депозитах до востребования, то есть на порядок менее выгодны. Таким образом банки мотивируют клиентов держать деньги на вкладе не меньше, чем прописано по договору банковского вклада.

Отдельно стоить упомянуть, что срочные банковские вклады подразделяются по назначению:

• сберегательный,
• накопительный,
• расчетный.

Самым распространенным из срочных является сберегательный вклад, чаще всего банки в договорах ограничивают возможность пополнения или частичного снятия с таких вкладов, но и процентные ставки по таким депозитам самые высокие и выгодные для вкладчиков.

Накопительные вклады имеют более гибкие условия и позволяют клиенту пополнять депозит на протяжении всего срока договора с банком. Такое размещение финансовых средств весьма удобно тем, кто планирует саккумулировать крупную сумму планомерно добавляя на депозит денежные средства получая еще и процент по вкладу. Такого рода банковские накопительные депозиты удобны для тех, кто хочет приобрести недвижимость или дорогое авто, например.

Расчетные вклады могут быть расходно-пополняемыми и расходными. Данный вид депозита позволяет вкладчику в полной мере управлять деньгами на своём вкладе, совершая расходные или приходные операции.

Кто такой банковский вкладчик: определение, виды, договор вклада

Любой человек может заключить с банком договор и разместить денежные средства на депозите. Согласно статье 37 закона «О банках и банковской деятельности» №351-1 от 02.12.1990 вкладчиками могут стать:

• граждане Российской Федерации;
• лица без гражданства;
• граждане других государств.

Вкладчиком является любое физическое лицо, в пользу которого открыт депозитный счет. В соответствии с законодательством он имеет возможность выбрать любое финучреждение для размещения денежных средств на вкладе. Также разрешается иметь открытые депозитные счета в нескольких финансовых структурах.

Вкладчики могут быть новыми по отношению к банку, то есть впервые обратившимися. В таком случае финансовая организация вносит их паспортные данные в систему и подписывает соглашение об обработке персональных данных. У действующих или ранее сотрудничавших с банком клиентов менеджеры запрашивают удостоверяющий личность документ только для идентификации вкладчика и проверки актуальности имеющихся у организации сведений.

Затем заключается договор банковского вклада. Это соглашение, по которому банк получает от инвестора или на его имя определенную сумму средств, обязуясь в указанный срок выплачивать доход в виде процентов. К тому же по соглашению организация должна вернуть вклад в конкретную дату. ГК Российской Федерации устанавливает, что участниками депозитного соглашения являются:

• инвестор (физическое или юридическое лицо, на которое будет оформлен депозитный счет);
• финансовое учреждение.

Согласно законодательству РФ, для оказания депозитных услуг банк должен получить лицензию (выдается Центральным банком РФ), которая дает право работать с вкладчиками.

Куда обращаться, если права нарушены?

Если представить ситуацию, что ваши законные права вкладчика нарушены, появляется резонный вопрос: Куда обращаться? Где искать управу и помощь? Ответов на этот вопрос несколько, так как права вкладчиков регламентируются разными органами и инстанциями. Во-первых, не помешает обратиться с претензией в сам провинившийся банк, после чего отправляем информацию о нарушениях ваших прав непосредственно в Центральный банк РФ, он выдает лицензии банкам и вправе их отозвать. Если мирным путем спор решить не удалось, отправляемся в судебные инстанции с иском. Хотя на деле, после обращения в ЦБ большинство провинившихся банков готовы на все выплаты, лишь бы вкладчик остался доволен и не пошел дальше. А все потому, что могут проверку устроить, и не дай Бог лицензию отозвать из-за каких-то 5-10 тысяч.

Из вышеуказанного следует, что права вкладчиков надежно защищены не только самим банковским договором, но и Гражданским Кодексом, а также Конституцией РФ. Однако далеко не все банки соблюдают эти законы, как и не все вкладчики направляют претензии в случае ущемления своих прав.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банковские организации поступают недобросовестно по отношению к клиенту. Так, например, создается бухгалтерия с «двойным дном», в результате чего при наступлении финансового краха на бумаге останется информация, что вкладчик вовсе не вносил свои деньги в банк.

Чтобы предупредить подобные риски, следуйте инструкции:

• Держите при себе и оригинал депозитного договора, и все квитанции о выплатах от банка;
• Не будет лишним проверить информацию о своем депозите на официальном сайте банка. Если информация присутствует, сделайте скриншот;
• Сразу же после подписания договора позвоните в колл-центр и осведомитесь у оператора о состоянии вашего вклада. Сотрудник должен без каких-либо затруднений найти ваш вклад и сообщить о нем достоверную информацию;
• Как минимум раз в квартал берите в банке выписку о наличии вклада. В этих документах должны быть указаны реквизиты банка и состояние депозита.

Вся эта документация — спасение, если дело дойдет до суда. Именно поэтому мы рекомендуем на всякий случай увеличить безопасность собственных денежных средств. Можно, конечно, и не предпринимать эти меры, но тогда на всякий случай лучше обращаться в крупные проверенные организации вроде Сбербанка.

Общие условия по депозитам

Обычные граждане пользуются банковскими депозитами с двумя основными целями: сохранить деньги и приумножить их. При этом нужно иметь в виду — проценты по вкладам в одном и том же банке ощутимо зависят от того, какой набор опций хочет получить клиент. Банки любят срочные вклады на определенную сумму, которая неприкосновенна до момента закрытия депозита. Это позволяет им лучше и точнее планировать свою операционную деятельность. Такие вклады — обычно самые выгодные.

Если клиенту важны опции частичного снятия и пополнения вклада в любой момент, депозит будет менее выгодным. Вот как выглядит лесенка тарифов по вкладам одного из самых крупных банков России:

• 4% годовых — частичное снятие и пополнение недоступны;
• 3,3% годовых — частичное снятие невозможно, пополнение доступно;
• 2,95% годовых — доступны частичное снятие и пополнение.

Похожие записи:

• До скольки продают алкоголь в Самаре в 2024 году
• Договор дарения
• Ежемесячные выплаты одинокой матери на ребенка