Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «При досрочном погашении займа часть процентов можно вернуть». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону. Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.
Схемы начисления процентов
Предоставляя потребительский кредит, финансовые организации предлагают ряд необязательных услуг. Учитывайте сумму долга и схему начисления процентов.
Платежи начисляются по двум основным схемам:
- Аннуитетной. Погашение долга идет равными частями, причем большую часть выплаты в первые месяцы составляют проценты по кредиту, после чего следует возврат долга. При досрочной выплате займа возникает переплата, которую можно вернуть.
- Дифференцированной. Согласно долговым обязательствам погашение кредита происходит равными частями, а проценты начисляются уже на остаток займа. В первые несколько месяцев заемщику придется уплатить максимальную долю от начисленных процентов. В последующие месяцы сумма погашения процентов будет снижаться, а вот доля погашения основного долга остается постоянной величиной. Такой вид платежей подойдет для займов по 1-2 млн. руб.
Независимо от того, одобрена ли ваша заявка на овердрафт или нет, вам необходимо получить справку, подтверждающую полную оплату кредита. Это делается не только для того, чтобы приложить к заявлению и запросить «доставку», но и для того, чтобы доказать, что долг больше не числится. К сожалению, система может быть несовершенной, и сертификат является реальным доказательством того, что кредит погашен.
После того как вы заполните форму заявления и передадите ее сотрудникам банка, вам нужно будет дождаться принятия решения и перевода денег. Средства должны быть переведены указанным способом. Если они отказываются, вы обращаетесь в суд.
Кредитный специалист поможет оформить заявку. Кредитные специалисты также могут помочь в решении других финансовых вопросов. Например.Полностью списать кредит..Взять кредит без страховки ..
Доверьте эту работу профессионалам. Ваш адвокат выполнит всю работу за установленную вами плату. Вам не нужно изучать закон, читать статьи или думать самостоятельно.
Досудебное обращение в банк для возврата процентов при досрочном погашении
Таким образом, вы определили, что разница между фактическим и реальным процентом по кредиту является достаточной для обращения в суд. Более точную формулировку права банка не возвращать доход, полученный сверх нормы, см. в статье 6, раздел 6 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Процедура полного погашения ипотечных кредитов с завышенными требованиями по взносам
- Подайте заявление в банк о полном досрочном погашении ипотечного кредита. В договоре оговаривается, в течение какого времени вы должны закрыть сделку до представления предполагаемой даты расчета. Как правило, они составляют 30 календарных дней.
- для досрочного погашения основного долга в согласованный срок, и
- Получение справки от кредитора о полной выплате ипотечного кредита. Вы также должны забрать закладную на квартиру со справкой из банка о том, что кредит выплачен.
- Исключить вес квартиры из Федерального реестра.
- Точно рассчитать сумму переплаты, используя один из видов расчета банковского кредита.
- Чтобы сообщить о расчете и написать заявление в банк с просьбой вернуть переплату, вы должны
- Получите официальный отказ или соглашение от кредитора, дождитесь поступления денег на ваш счет и
- в случае отказа подготовить документацию для обращения в суд.
Возврат процентов при ипотеке
Если погасили ипотеку досрочно, вы можете излишне уплаченные проценты, обратившись в банк или через суд.
Еще у вас есть право на налоговый вычет в 26%. 13% возвращают с уплаченных банку процентов по ипотеке и еще 13% — за покупку жилья. Такой вычет называют имущественным. Выплата осуществляется за счет уплаченного работодателем НДФЛ.
Но есть ограничения. Максимальная сумма, с которой делают имущественный вычет, — 2 млн руб. Если брали квартиру в ипотеку, то максимальная сумма процентов, которую учтут при вычете, составит 3 млн руб. Итого вернете до 650 тыс. руб. Из них 390 тыс. за проценты банку и 260 тыс. руб. — за покупку жилья.
Согласно ст. 220 НК, правом на имущественный вычет по одному объекту недвижимости дается один раз. Допустим, стоимость жилья составила 1,5 млн руб., а вычет с этой суммы — 195 руб. Остаток в 165 тыс. руб. можно вернуть при покупке другого объекта недвижимости.
Правило не действует для вычета по ипотеке. Если сумма процентов ниже лимита, остаток сгорит. Получить его за ипотеку на другую квартиру не получится.
Что из себя представляют проценты по кредиту?
Это плата, которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Исчисляется в виде процентов на сумму кредита за год (например, 15,5% годовых).
От чего зависит размер процентной ставки?
Банки ориентируются на минимальную ставку по России, установленную Центральным банком. Ниже этого порога кредиты не выдаются.
На 20 января 2023 года ключевая ставка ЦБ равна 7,50.
Размер ставки также зависит от уровня инфляции в стране. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита, но через год из-за инфляции деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку поднимают на реальный/предполагаемый уровень инфляции.
ЦБ РФ сохранил прогноз по инфляции на 2023 год на уровне 5-7%, по-прежнему ждет ее возвращения к целевым 4% в 2024 году.
От чего зависит переплата по кредиту?
Переплата зависит от процентов (рассматривали выше) и типа платежей. К типам платежей относят:
- Аннуитетный: по кредиту заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц будете платить фиксированную сумму, но в первые месяцы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг;
- Дифференцированный: основной долг распределяется равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму.
Процедура возврата процентов
Согласно сложившейся судебной практике, клиент имеет право вернуть часть процентов при погашении ссуды раньше срока, если договором на потребительский кредит предусмотрен досрочный возврат.
Когда заемщик принимает решение о возврате, он видит, что сумма основного долга не уменьшилась или уменьшилась незначительно. Следовательно, все время он выплачивал только проценты.
Есть мнение, что вернуть переплату будет непросто. Однако эта процедура не такая уж сложная.
Сначала нужно обратиться в центральное отделение банка, где оформлялся потребительский кредит, с заявлением о возврате. Можно также сразу обратиться в суд по месту жительства, написав соответствующее заявление.
В заявлении должна быть указана сумма, причитающаяся к возврату, и сумма компенсации за моральный ущерб.
Если заявление составлено с участием юриста, то об этом в документе должна быть сделана соответствующая отметка. Срок действия такого заявления составляет 3 года.
Чтобы потребительский заем был погашен досрочно и выдано подтверждение банка, нужно действовать в следующей последовательности:
- подать в банк заявление о досрочном погашении за 30 дней до даты уплаты долга;
- оплатить всю сумму долга в кассе банка или через банкомат.
- в день очередного платежа по графику обратиться в кредитное учреждение за справкой о полном погашении долга;
- если вы правильно рассчитали сумму долга, банк выдаст подтверждение о том, что потребительский кредит полностью закрыт.
При досрочном погашении займа часть процентов можно вернуть
Мы гасим кредит полученный в банке равными, аннуитетными платежами, которые рассчитываются из всего срока пользования заемными средствами.
Так, если вы берете кредит на 5 лет, то банк производит расчет платежа исходя из того, что погасите основную сумму долга и проценты за 60 равных платежей.
При этом, в первые несколько месяцев вы в основном платите проценты, сумма основного долга практически не уменьшается. Если не верите, посмотрите свой график платежей.
Нам с вами важно понимать следующее: проценты вы платите исходя из всего срока пользования займом. Поэтому, когда вы погашаете досрочно всю сумму задолженности, то часть уплаченных ранее процентных платежей можно вернуть.
В соответствии со статьей 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении.Опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей.
Когда заемщик имеет право на возврат?
С юридической точки зрения любой заемщик, который полностью досрочно погасил кредит, имеет право на возврат процентов. Но фактически заявлять о своем праве не всегда целесообразно. Когда в этом мало смысла?
- Если оплата кредита осуществляется по дифференцированной схеме. Когда оплачиваешь в первой половине срока договора львиную долю долга, в том числе и «тело» кредита, неиспользованный процент будет ничтожно мал или его вовсе не будет.
- Если срок кредитования слишком короткий. При оформлении кредита на 3 месяца процент будет совсем небольшим и распределяться он будет более или менее равномерно на каждую выплату. Так что даже если клиенту насчитают возврат, он не будет стоить бумаги, на которой нужно излагать свое требование.
Перед тем как рассматривать вопрос о возврате процентов, нужно изучить свой график погашения долга.
- Полное, досрочное погашение долга произошло уже ближе к концу действия договора. Когда остается 2-3 выплаты по договору, клиент может сделать досрочное погашение, но гасить он будет «тело» кредита, поскольку проценты уже были выплачены. В этом случае, он может потребовать возврат неиспользованных процентов, но сумма будет совсем невелика.
Для некоторых это дело принципа. Тогда можно понять, почему человек требует возврат, когда он переплатил банку 20 000 рублей в виде процентов, а вернул потом 200 рублей. «Ни одной лишней копейки банкам кровопийцам».
Совсем другое дело, когда клиент должен оплачивать долг в течение 5 лет, а возвращает его в полном объеме через 2 года. В таком случае писать заявление нужно обязательно, ведь при аннуитетном способе погашения, в первой половине срока договора банк взимает с заемщика проценты за все 5 лет. Но ведь деньгами то заемщик пользовался только 2 года, а проценты за оставшиеся три года он выплатил впустую. При таком раскладе есть шанс забрать назад кругленькую сумму, осталось выяснить, как это сделать.
Можно ли вернуть проценты по кредиту?
Возможность досрочно рассчитаться с банком по кредиту впервые закрепили на законодательном уровне 13.09.2011 г. Высший Арбитражный Суд выпустил информационное письмо № 147. В документе указывается, что проценты по кредитному договору являются платой за пользование средствами банка. Согласно положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ, проценты должны начисляться только за период от получения денег до возврата. Банки не могут требовать выплат за период, когда фактически клиент уже не пользуется заемными средствами, даже если это указано в условиях кредитного договора.
СПРАВКА! Возврат ранее уплаченных сумм возможен лишь при досрочной выплате кредита. Если средства возвращены по графику, ничего не компенсируется.
Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?
Физические лица, оформившие потребительский кредит, вправе рассчитывать на вычет НДФЛ. Речь идет о сумме, которую можно вычесть из оплачиваемого подоходного налога. Право на вычет получают граждане, потратившие заемные средства на оплату обучения, покупку жилья, лечение. Другие цели не принимаются в учет.
Для налогового вычета недостаточно иметь кредитный договор. Есть условия:
- Оплачивающие образование граждане должны проходить очное обучение, а у заведения должна быть лицензия Минобразования РФ. Возраст заемщика — до 24 лет, сумма вычета — до 50 тыс. рублей.
- Оплачивающие покупку квартиры заемными средствами получают налоговый вычет со стоимости жилья или с процентов, начисленных по ипотеке. В большинстве случаев ФНС возвращает средства по стоимости жилья, затем — по процентам. Время, когда можно претендовать на вычет по ипотеке, не ограничено. Подавать заявку на частичный возврат средств можно в течение всего срока кредитования. Максимальный вычет с цены жилья составляет 260 тыс. рублей, а с процентов — до 390 тыс. рублей.
Можно ли вернуть уплаченные проценты по кредиту
Конечно, все деньги сверх стоимости товара или услуги вернуть не получится, но возврат части денежных средств государство заемщикам гарантирует. Согласно Налоговому Кодексу РФ (статья 220) предусмотрено несколько вариантов возврата денег:
- с потребительского кредита можно вернуть 13 процентов, но важно, чтобы займ был целевым – на образование, лечение или покупку недвижимости;
Важно! Сумма возврата ограничена тремя миллионами рублей.
- оформить налоговый вычет на сумму займа;
- получить вычет на сумму заплаченных процентов;
- вернуть деньги за оплаченные проценты по ссуде при досрочном погашении займа.
Не надо рассчитывать, что вам сразу вернут деньги на карту. Схема возврата НДФЛ выглядит следующим образом:
- человек берет ссуду и тратит деньги на определенные цели, например, отдых или лечение;
- кроме самой суммы долга надо вернуть банку еще и проценты за пользование кредитом;
- государство обеспечивает гражданам налоговый вычет – это списание суммы процентов или самого долга в счет уплаты налогов. То есть, при расчете налога будет списана меньшая сумма денег, человек заплатит меньше НДФЛ;
- после рассмотрения предоставленного пакета документов налоговая в течение месяца перечисляет средства на счет или учитывает эту сумму в течение трех лет при расчете налогов.
По каким займам и как вернуть 13 процентов за кредит – узнаем подробней.
- Страхование обязательно только в одном случае: когда берете кредит на покупку квартиры.
- При выдаче потребительского кредита банки предлагают купить страхование жизни и здоровья, а также застраховаться от потери работы. Вы имеете полное право отказаться от страховки.
- Если откажетесь от страховки, банк предложит вам альтернативу. Обычно это кредит с повышенной ставкой.
- Вернуть часть страховки можно, если вы оформили ее после 1 сентября 2020 года, причем одновременно с кредитом. Еще два условия: за время платежей у вас не должно быть страховых случаев, а кредит вы погасили полностью.
- Вам вернут всю страховую премию, если вы откажетесь от страховки в течение 14 дней после ее покупки.
Могут ли отказать в досрочном погашении с возвращением процентов
Многие заемщики ошибочно считают, что полностью погасить займ досрочно означает получить возврат уплаченных процентов. На самом деле, это несколько не так. Ежемесячный платеж формируется из тела самого кредита и % за пользования средствами. Проценты начисляются не вперед, а по факту. При частичном внесении денег на займ банк обязан пересчитать проценты на остаток долга по будущим платежам из-за сокращения тела кредита. Однако запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита в полном объеме нет смысла. Клиент заплатил % за фактическое время использования финансов, а за будущий период начислений и так не производилось.
Вот что важно знать:
1) У клиента есть неотъемлемое право досрочно погашать свои долги частично или полностью.
2) Банк не может накладывать на заемщика штрафы и пени за досрочное закрытие обязательств по договору.
3) Кредитная история никак не портится от досрочного погашения.