Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки с помощью государства на 2024 год». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сейчас Сбер совместно с застройщиками ведет активную работу для сохранения широкой доступности льготных программ для жителей. К программе субсидирования уже присоединилось почти 2200 застройщиков по всей стране.
Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки
Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.
Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м2, двухкомнатной – менее 65 м2, с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м2 (п.8 пп.«г»).
Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).
Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).
Семейная ипотека до 6%
Семьям с детьми доступна программа «Семейная ипотека». С ее помощью можно купить первичное жилье, построить дом, а также рефинансировать уже действующий жилищный кредит.
Кто может оформить: семьи, в которых родился ребенок в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года, воспитываются двое несовершеннолетних детей или ребёнок с инвалидностью, родившийся до 31 декабря 2023 года.
Где действует: на всей территории РФ.
Что доступно участникам программы:
-
приобретение квартиры в строящемся доме по ДДУ;
-
покупка готовой квартиры у застройщика по договору купли-продажи;
-
приобретение готового или строящегося дома у застройщика по договору купли-продажи или по договору участия в долевом строительстве;
-
покупка вторичного жилья в сельской местности на Дальнем Востоке;
-
покупка вторичного жилья в регионах, где нет строящихся домов по данным ЕИСЖС (только для семей с детьми-инвалидами);
-
строительство дома по договору подряда; покупка земельного участка и строительство на нём дома по договору подряда;
-
рефинансирование ипотеки на приобретение жилья на первичном рынке.
Реструктуризация с помощью государства
20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.
По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.
Реструктуризация ипотеки в 2024 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.
Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение – агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
Как это отразится на потребителях?
Как изменения отразятся на рядовых заемщиках, зависит от развития тенденции субсидирования льготных ставок застройщиками.
Возможные варианты:
1. Станет сложнее искать жилье по льготной программе. Если большинство крупных застройщиков откажется участвовать в программах субсидирования, сузится круг доступных проектов.
Это маловероятный вариант, так как у Сбера уже к программе субсидирования подключено 136 ЖК в разных городах — доступно более 35 000 квартир. Банк занимает более 60% рынка ипотечного кредитования.
2. Цены на жилье вырастут. Субсидирование — это дополнительные издержки для застройщиков, которые могут включить в стоимость квадратного метра. Однако девелоперы сами решат, что делать с расходами.
Банки считают, что застройщики не откажутся поделиться с рынком сверхдоходами, которые получили в результате роста недвижимости более чем в два раза за последние два года.
В пользу этой версии говорит и то, что даже льготная ипотека для многих становится затруднительной из-за удорожания жилья и снижения покупательской способности. Очередной рост станет заградительной мерой — в условиях и без того ожидающегося снижения спроса основные игроки могут не решиться на эту меру.
3. Банки договорятся с застройщиками и для потребителей ничего не изменится. Компании найдут компромиссы, которые устроят все стороны. Тогда заемщики смогут пользоваться льготными программами как в 2022 и 2023 гг.
Банки понимают, что требование полной компенсации повлечет повышение стоимости жилья. Это снизит спрос на недвижимость, сократится объем выдаваемых ипотек. Поэтому в поиске оптимального решения заинтересованы и кредитные организации, и застройщики.
Против третьего варианта говорит назревающий конфликт. Девелоперы подали жалобу на кредитные организации в Федеральную антимонопольную службу. Правительство обеспокоено, что банки действуют против госполитики и навязывают слишком жесткие условия.
Если конфликт продолжит развиваться, крупные банки в угоду сохранения рентабельности могут отказаться от льготных программ. Но такой вариант считается маловероятным. Специалисты склоняются к тому, что будут найдены области смягчения, но в целом от новых правил рынок не откажется.
Какие банки участвуют в программе реструктуризации задолженности?
В рамках программы реструктуризации задолженности по ипотечным кредитам участвуют различные банки, предлагающие услуги ипотечного кредитования. Ниже приведены несколько примеров банков, которые активно участвуют в этой программе:
- Сбербанк: крупнейший банк в России, предлагает различные варианты реструктуризации задолженности по ипотеке, включая изменение срока кредита и изменение процентной ставки.
- ВТБ: еще один крупный банк в России, предлагает программы реструктуризации задолженности, позволяющие снизить выплаты по ипотечному кредиту.
- Альфа-Банк: один из ведущих частных банков в России, также предоставляет возможности реструктуризации задолженности по ипотеке.
Это лишь несколько примеров банков, которые участвуют в программе реструктуризации задолженности. Список банков, участвующих в программе, может быть гораздо шире, поскольку многие банки стремятся помочь клиентам, испытывающим финансовые трудности, справиться с ипотечной задолженностью.
Оформление реструктуризации
Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:
1. Подготовительный.
Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.
Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.
Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:
- паспорт заемщика;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах с места работы;
- документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
- справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
- справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
- другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
- справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.
Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит
Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.
Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.
Реструктуризация долга – что это?
Под данным понятием устанавливается изменение условий кредитного договора, снижающее финансовую нагрузку на клиента. Программа реструктуризации разработана для заемщиков, испытывающих временные материальные сложности, не позволяющие соблюдать график платежей.
Обязательное условие для одобрения кредитных изменений – отсутствие просрочек со стороны клиента.
Обратите внимание! Инициатором заключения нового кредитного договора реструктуризации может выступать не только заемщик, но и банк, не желающий участвовать в судебных тяжбах по взысканию долга.
Необходимые документы
Чтобы реструктуризировать ипотеку в Сбербанке, нужно подготовить следующие документы:
- заявление, заполненное по установленной форме;
- действующий паспорт гражданина РФ;
- заполненную анкету Сбербанка;
- документальное подтверждение возникших финансовых проблем (например, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении либо справка 2-НДФЛ с указанием уменьшенной зарплаты);
- выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на объект недвижимости;
- выписку из домовой книги;
- первичный ипотечный договор;
- квитанции по внесенным платежам;
- иные документы по усмотрению банка.
Заявление на реструктуризацию долга может быть подано в Сбербанк онлайн. Для этого нужно заполнить анкету на официальном сайте и прикрепить сканы документов. О решении по обращению клиент будет уведомлен через личный кабинет мобильного банка и по смс.
Преимущества для заемщиков
Поддержка государства состоит в уменьшении финансовых обязательств, которые возложены на заемщика, взявшего ипотеку, приблизительно на около 500 тыс. руб.
Что становится возможным благодаря понижению процентной ставки по кредитному займу до 10 % годовых.
Также банком предоставляется отсрочка для погашения задолженности на срок 1-2 года.
Половина суммы в данный срок оплачивается самим заемщиком, а другая половина – агентством по жилищному кредитованию. В результате заемщик может принять меры к восстановлению своей платежеспособности.
Если происходит реструктуризация кредита при помощи государства, банк не лишается своих денежных средств, отчего кредиторы идут на эту процедуру и условия займа пересматриваются. Однако только лишь если для этого имеются существенные обстоятельства.
С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.
Базовое условие для участия в программе — принадлежность к одной из представленных ниже категорий:
- ветераны боевых действий;
- родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
- инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
- граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.
Также имеются и ограничения для заявителей по:
- показателям их доходов,
- месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
- дате заключения изначального кредитного соглашения.
Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!
Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки
Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.
Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м2, двухкомнатной – менее 65 м2, с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м2 (п.8 пп.«г»).
Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).
Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).
Что было с реструктуризацией в 2017 году
Достаточно некрасивая история случилась с программой помощи ипотечникам весной 2017 года. На программу было выделено 4,5 миллиарда рублей, и в феврале из-за низкого интереса к ней в бюджете АИЖК оставалось достаточно большая часть этой суммы, программа же должна была закончиться к 1 марта. Государство решило сделать условия ещё более интересными, чтобы раздать эти деньги до конца.
Программу в итоге продлили до 31 мая, а компенсировать можно было уже 30 процентов стоимости квартиры (но не более 1,5 миллионов рублей ). В этот момент и произошло непредвиденное.
Ипотечники, которые долго не решались воспользоваться реструктуризацией, массово кинулись подавать заявки, в итоге программа уже в первых числа марта была свёрнута (напомним, что продлевали её до начала лета), а многие ипотечники оказались в очень неприятной ситуации.
Дело в том, что люди, чтобы воспользоваться программой, должны были собрать определённые документы. А поскольку государство сориентировало всех, что реструктуризация действует до мая, не все бросились пользоваться новыми условиями программы в первый же день, и в итоге к моменту, когда деньги закончились, очень большое количество семей оставалось на этапе оформления дорогостоящих документов. Многие тысячи рублей оказались отданы впустую.
Необходимость реструктуризации
В условиях экономической нестабильности и роста ставок по ипотечным кредитам, реструктуризация становится необходимой мерой для сохранения жилищного фонда и поддержки граждан. Многие заемщики, по разным причинам, столкнулись с трудностями в оплате ипотечных платежей, что приводит к задолженностям и долговым проблемам. Решение проблемы реструктуризацией помогает защитить заемщиков от потери жилья и позволяет им продолжать выплачивать кредитный долг по более гибким условиям.
Государство играет важную роль в процессе реструктуризации ипотеки. Правительство устанавливает нормативные документы, регулирующие порядок и условия реструктуризации, а также предоставляет финансовую поддержку для реализации данной программы. Результатом реструктуризации является снижение ежемесячных платежей по ипотеке, что позволяет заемщикам справиться с финансовыми трудностями и сохранить свое имущество.
В целях эффективной реализации программы реструктуризации, политики и меры государства должны быть направлены на обеспечение социальной защиты населения, стимулирование экономического роста и развитие жилищного фонда. Правительство должно предоставить достаточный объем средств для финансирования реструктуризации ипотеки, а также разработать механизмы по привлечению банков и других сторон к участию в программе. Такая поддержка позволит обеспечить стабильность на рынке ипотечного жилищного кредитования, а также укрепить доверие населения к государственной программе реструктуризации.
Преимущества реструктуризации под эгидой государства
Во-первых, государство может предложить более выгодные и гибкие условия для реструктуризации ипотеки. Благодаря своей финансовой поддержке, государство может снизить процентные ставки по ипотечным кредитам, что позволит заемщикам сэкономить на процентах и сделать выплаты более доступными.
Кроме того, государство может предоставить льготные условия для реструктуризации ипотеки, например, выплату задолженности на протяжении более длительного периода времени или отсрочку платежей. Это позволит заемщикам более организованно планировать свои финансовые ресурсы и избежать возможной проблемы неплатежеспособности.
В ситуации, когда многие заемщики оказываются в трудной финансовой ситуации, реструктуризация под эгидой государства может быть спасительной мерой. Государство может выделить финансовую помощь для заемщиков, выполнять функцию посредника при переговорах с банками и поддерживать заемщиков в процессе реструктуризации.
Кроме того, реструктуризация под эгидой государства может оказаться выгодной не только для заемщиков, но и для банков и всей экономики страны в целом. Уменьшение количества неплатежеспособных заемщиков способствует снижению рисков для банков и укреплению их финансовой устойчивости. Это, в свою очередь, содействует развитию рынка недвижимости и кредитования, а также укреплению экономической и финансовой стабильности страны.
Таким образом, реструктуризация ипотеки под эгидой государства имеет большие преимущества для заемщиков, банков и всей экономики страны. Это эффективный механизм, позволяющий решать проблемы задолженности и неплатежеспособности заемщиков и способствующий укреплению финансовой стабильности страны в целом.
Подготовка к реструктуризации ипотеки с помощью государства
Для успешной реструктуризации ипотеки с помощью государства необходимо внимательно подготовиться и следовать определенным шагам. В этом случае вы сможете получить нужную помощь и решить финансовые проблемы, связанные с выплатами ипотечного кредита. Ниже представлены основные рекомендации по подготовке к процедуре реструктуризации.
1. Сбор необходимых документов: В первую очередь, вам понадобится собрать все необходимые документы, связанные с вашим ипотечным кредитом. Включите в этот список договор кредита, копии платежей, удостоверение личности, справку о доходах и другие документы, которые потребуются для оформления реструктуризации.
2. Контакт с банком: Следующий шаг — связаться с банком, предоставившим вам ипотечный кредит. Объясните свою ситуацию и выразите намерение реструктуризировать вашу ипотеку с помощью государства. Банк предоставит вам дополнительную информацию о процедуре и документах, которые им требуются для рассмотрения вашего заявления.