Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно застраховать квартиру». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Размер страховой премии рассчитывается в зависимости от тарифа, установленного сотрудниками компании «Сбербанк страхование», а также страховой суммы, определенной исходя из стоимости застрахованного имущества. Тариф зависит, в первую очередь, от параметров имущества, рискозащищенности (наличия охранных и противопожарных систем, конструктива здания) объекта, местоположения и информации о случаях утраты.
К основным видам рисков, которые могут быть указаны в полисе страхования, относятся:
- пожары, в том числе возникшие от удара молнии, а также дым и другие вредоносные продукты горения;
- взрывы паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, иных систем;
- затопления, причиной которых стали грунтовые воды, неисправность водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем;
- землетрясения, наводнения, снежные лавины, камнепады, ураганы, оползни, смерчи, обильные осадки и другие стихийные бедствия;
- падение посторонних предметов: электрических столбов, опор, деревьев, частей самолетов;
- повреждения, нанесенные имуществу наездом наземных транспортных средств;
- грабеж, кража, иные злоумышленные действия, совершенные третьими лицами.
Стандартные исключения
- Воздействие шума, загрязнения и других подобных опасностей.
- Военные риски, риски угона и другие подобные опасности.
- Риски, связанные с воздействием ядерного взрыва и радиационной опасностью.
Что можно застраховать?
Страхование недвижимости – это защита от пожара, залива, стихийных бедствия, взрыва котлов, противоправных действий третьих лиц и других рисков.
Полис оформляется на срок от 15 дней до 1 года. Если страховка покупается для защиты залога, то страховой договор заключается на весь срок кредитования. Страховой суммой обычно выступает стоимость недвижимости либо сумма кредита.
Компания может застраховать:
- здания, сооружения, строения;
- отделку помещений;
- оборудование (офисное, складское, торговое и пр.);
- инвентарь, мебель;
- товарные запасы (различной номенклатуры), размещенные на складах, в торговом зале.
Страховщики разработали для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей целый набор программ по страхованию недвижимости и имущества. Например, предлагаются готовые пакеты для страхования офисов по цене от 3-6 тыс. рублей в год. Стоимость страховок зависит от площади страхуемой недвижимости и выбранной страховой суммы (обычно не более 5 млн. рублей).
Также популярны программы по страхованию магазинов, складских помещений, помещений в торговых центрах. Тарифы таких страховок зависят от стоимости недвижимости, вида франшизы и выбранной группы рисков.
Условия заключения договоров в 10 самых популярных компаниях
| Название страховой компании | Страховая программа | Страховой тариф/% страховой суммы |
| Россгострах | Россгострах-бизнес-имущество | 0,06% |
| СОГАЗ | Страхование имущества | от 0,11-0,93% |
| Ингосстрах | Страхование от огня и других опасностей коммерческих предприятий | от 0,005-4,8% |
| РЕСО-Гарантия | РЕСО-Офис, РЕСО-Индустрия | от 6 тыс. рублей |
| АльфаСтрахование | АльфаОфис | от 4 тыс. рублей |
| ВСК | Страхование имущества предприятий | от 0,2% |
| Согласие | Страхование имущества предприятий | 0,010-0,020% |
| ВТБ страхование | Страхование имущества предприятий | 0,03-0,70% |
| Уралсиб страхование | Страхование имущества предприятий | от 3 тыс. рублей |
| МСК | Страхование имущества предприятий | от 0,1% |
Условия заключения договоров в 10 самых популярных компаниях
| Название страховой компании | Страховая программа | Страховой тариф/% страховой суммы |
| Россгострах | Россгострах-бизнес-имущество | 0,06% |
| СОГАЗ | Страхование имущества | от 0,11-0,93% |
| Ингосстрах | Страхование от огня и других опасностей коммерческих предприятий | от 0,005-4,8% |
| РЕСО-Гарантия | РЕСО-Офис, РЕСО-Индустрия | от 6 тыс. рублей |
| АльфаСтрахование | АльфаОфис | от 4 тыс. рублей |
| ВСК | Страхование имущества предприятий | от 0,2% |
| Согласие | Страхование имущества предприятий | 0,010-0,020% |
| ВТБ страхование | Страхование имущества предприятий | 0,03-0,70% |
| Уралсиб страхование | Страхование имущества предприятий | от 3 тыс. рублей |
| МСК | Страхование имущества предприятий | от 0,1% |
Договор страхования и страховой полис
Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).
Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:
- наименование документа;
- юридические адреса и реквизиты сторон;
- описание объекта (объектов) страхования;
- характеристику страхового события (риска);
- перечень страховых случаев;
- размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
- размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
- срок действия договора;
- подписи сторон;
- другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).
Страховой случай подразумевает опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственную связь между опасностью и вредом. Случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.
Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть признаны следующие события:
-
воздействие огня (пожар, удар молнии, взрыв, применение мер пожаротушения, падение пилотируемых летательных аппаратов);
-
стихийные бедствия (буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, затопление, паводок, ледоход, просадка грунта, оползень);
-
стороннее воздействие (наезд, столкновение, опрокидывание и падение предметов на застрахованное имущество);
-
противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленные повреждения, вандализм);
-
аварии.
Как выбрать страховщика по ОСАГО
Поскольку автострахование является обязательным, то каждому страхователю очень важно заключить договор с такой компанией, которая сможет выполнять взятые на себя обязательства.
Рынок страховщиков представлен огромным количеством компаний, которые предлагают страховые продукты, однако не каждая из них своевременно выплачивает страховое покрытие либо вообще необоснованно отказывает в выплате.
Чтобы правильно выбрать страховую компанию по ОСАГО, необходимо изучить рейтинг ЦБ, а также специализацию страховщиков. Предпочтение лучше всего отдавать компании, специализирующейся на ОСАГО.
Кроме того, можно изучить отзывы водителей, оформлявших страховку, прочитать информацию о нескольких страховых компаниях, занимающихся автострахованием. Выбрать нужно те страховые компании, которые обеспечивают стабильные выплаты по оформленным полисам.
Еще один вариант – посетить форумы, на которых клиенты страховых компаний общаются между собой и обсуждают качество оказываемых услуг теми или иными страховщиками. Информация, полученная там, позволит выбрать ту фирму, которая имеет историю качественных взаимоотношений с клиентами.
Важно! Если страховая компания выставляет условия при оформлении полиса ОСАГО (только для новых машин либо для авто определенной модели), то с таким страховщиком лучше не иметь дела.
Если оформление автогражданки предлагается на условиях лучших, чем предлагают другие страховщики, то к данной компании нужно отнестись настороженно и, прежде чем ее выбрать, дополнительно изучить отзывы клиентов о ней.
Также в соответствии с действующим законодательством, предоставление продуктов автострахования предусматривает обязательное наличие уставного капитала в размере 240 миллионов рублей.
Выбрать страховую компанию по ОСАГО можно с помощью этого калькулятора:
Если необходимо выбрать страховщика, очень важно обратить внимание на следующее:
- Наличие лицензии. Если фирма, оказывающая страховые услуги малоизвестна, то необходимо убедиться, что она имеет лицензию ЦБ на осуществление страховых операций. Важно, чтобы страховщик был зарегистрирован на территории РФ. Регистрация в оффшорной зоне должна вызвать подозрение у страхователя.
- Оценка финансовой стабильности. Благодаря наличию финансовых резервов, организация способна выполнять свои обязательства своевременно и в любых объемах. Важно понимать, какой объем уставного капитала есть в распоряжении страховщика. Также нужно понимать, какой объем прибыли и выплат по страховым случаям имеет компания по итогам отчетного периода.
- Отзывы клиентской базы. Перед заключением договора клиенту желательно обратиться к форумам и сайтам, где реальные клиенты оставляют отзывы о взаимоотношениях со страховщиком, качестве обслуживания и своевременности страховых выплат. Негативные отзывы – повод задуматься над репутацией организации.
- Анализ страховых продуктов, оформляемых фирмой. Если страховщик имеет сбалансированное количество услуг, то уровень компетенции его сотрудников будет достаточно высоким.
- Понимание опыта работы. Чем больше действует компания на рынке страховых услуг, тем выше уровень ее надежности. Наиболее стабильными организациями являются те, которые действуют на рынке более 10-15 лет.
- Изучение рейтинга фирмы. Нужно проанализировать отзывы и рейтинги компании от различных агентств и учреждений, а также знакомых, которые пользовались услугами организации.
Как правильно выбрать страховую компанию?
Итак, как же выбрать страховую компанию? На этот счет существует немало рекомендаций. Однако, поскольку каждая из них сама по себе не является достаточной, учитывать их лучше в комплексе.
СОВЕТ 1. ПЕРВОЕ, ЧТО СОВЕТУЮТ СПЕЦИАЛИСТЫ, — ЭТО ПОСМОТРЕТЬ, НАСКОЛЬКО ДОЛГО КОМПАНИЯ РАБОТАЕТ НА РЫНКЕ. Подобная информация наверняка представлена на сайте страховщика. Но при этом нужно понимать, что опыт работы, который многие преподносят как свой основной козырь, в действительности может оказаться «дутой» величиной. Например, в начале 90-х гг. была зарегистрирована страховая компания «Лютик», которая ни шатко ни валко просуществовала, допустим, до 2003 г., она реально практически не работала, сдавала «нулевую отчетность», но при этом не закрывалась. Однажды появилась некая группа инвесторов, которые захотели заняться страховым бизнесом, они решили не создавать компанию с нуля, а просто купили «Лютик». После этого был снят представительный офис в центре Москвы, проплачена реклама, увеличен уставный капитал. И вот перед вами солидная страховая компания с более чем десятилетним опытом работы, хотя за ее фасадом на самом деле могут скрываться обычные мошенники, решившие поживиться на быстро растущем российском страховом рынке. Конечно, сейчас провернуть подобную аферу, а затем исчезнуть с деньгами стало значительно труднее, чем раньше: ФССН не дремлет. Но тем не менее такая вероятность все-таки остается, а значит, «стаж работы» не может быть определяющим критерием при выборе страховщика, поэтому ограничиваться только им было бы неправильно.
СОВЕТ 2. ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ НА СПЕКТР УСЛУГ КОМПАНИИ. Если она многопрофильная, то есть специализируется сразу в нескольких областях страхования, например одновременно страхует и автомобили, и недвижимость, и жизнь, то это явно снижает риск ее банкротства, хотя и не исключает полностью.
СОВЕТ 3. ТАКЖЕ ЭКСПЕРТЫ РЕКОМЕНДУЮТ ПОИНТЕРЕСОВАТЬСЯ РАЗМЕРОМ УСТАВНОГО КАПИТАЛА, ФИНАНСОВЫМ СОСТОЯНИЕМ, УЗНАТЬ, КТО УЧРЕДИТЕЛИ, АКЦИОНЕРЫ. Но, к сожалению, этот совет не для всех. Так как не каждый готов разбираться в электронной документации. В этом случае поможет следующий совет.
СОВЕТ 4. ИЗУЧИТЕ РЕЙТИНГИ НАДЕЖНОСТИ, которые присваивают такие авторитетные рейтинговые агентства, как, например, «Эксперт РА», на основе анализа самых различных показателей деятельности компании, в том числе ее платежеспособности, финансовой устойчивости и т. д. Конечно, высокая оценка не является абсолютной гарантией надежности: во-первых, агентства тоже могут ошибаться, и такие случаи известны, а во-вторых, рейтинг присваивается только за прошлые заслуги. Но если у страховщика рейтинга нет совсем, это повод задуматься.
СОВЕТ 5. НЕ ПОМЕШАЕТ ОЗНАКОМИТЬСЯ И С МНЕНИЯМИ ДРУГИХ ЛЮДЕЙ О ТОЙ ИЛИ ИНОЙ КОМПАНИИ.Очевидно, что искать отзывы на ее официальном сайте бессмысленно, поэтому можно посмотреть их на независимых интернет-порталах . «Число негативных отзывов может свидетельствовать о неудовлетворительном качестве работы компании, — соглашается Филипп Чистов. — Но учитывайте тот факт, что в большинстве своем отзывы оставляют те, кто чем-то недоволен. Если все в порядке, то у человека вряд ли возникнет желание заявлять об этом во всеуслышание». С другой стороны, если компания платит всегда, в том числе и мошенникам, то рано или поздно у нее могут попросту закончиться деньги.
СОВЕТ 6. НАКОНЕЦ, ДАЛЕКО НЕ ПОСЛЕДНЮЮ РОЛЬ ИГРАЕТ БРЕНД. Если имя страховщика у всех на слуху, то это также хоть и косвенно, но указывает на его надежность.
Стандартные условия страховки
В договоре страхования имущества прописывается вся масса вещей или их часть с полной оценкой или оценкой отдельной доли. При правильном оформлении сумма компенсации не превосходит действительную цену на дату подписания договора. Если это требование проигнорировано, сделка признается ничтожной.
Субъекты не вправе требовать изменения страховой стоимости, указанной в соглашении, за исключением ситуаций, когда страховщик подтвердит факт преднамеренного введения страхователем в заблуждение.
Застраховать имущество можно на 12 месяцев либо иной срок с условием периодического перерасчета его стоимости (раз в год) и суммы оплаты.
Сроки страхования считаются пролонгированными после внесения 20-25% от всего объема платежей.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис должен содержать:
- название документа;
- фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
- данные страховщика: название, юридический адрес и банковские реквизиты;
- предмет страхования, а именно что страхуется данным договором;
- страховую сумму, т. е. максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия;
- указание страхового случая: после наступления какого события случай будет считаться страховым;
- страховую премию: размер страхового взноса за услуги страховой компании, сроки и порядок его внесения;
- срок действия договора;
- подписи обеих сторон.
Правила оформления страховки
Оформление страхового полиса осуществляется на основании ст. 432 ГК РФ при наличии обоюдного согласия между страхователем (арендатором) и страховой компании. Факт достижения согласия подтверждается подписями сторон и закрепляется печатями (если они есть). В договор страхования включаются общие условия заключения, а также особенные, которые зависят от характеристик арендуемого помещения и специфики деятельности арендатора.
Для заключения договора страхования потребуется предоставить перечень документации:
- документ, удостоверяющий личность страхователя. Для гражданского лица – паспорт, предпринимателя – свидетельство о госрегистрации юридического лица;
- договор аренды;
- право собственности арендодателя на объект недвижимости, предоставляемый во временное пользование;
- справку о кадастровой стоимости объекта аренды;
- анкету, заполненную страхователем;
- оценку и опись имущества, которое подлежит страхованию.
Ответственность арендатора за нанесенный вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц может быть застрахована на условиях, которые соответствуют требованиям договора аренды, или условиях, предлагаемых страховой компанией.
Размер страховой суммы устанавливается по согласованию между арендодателем и арендатором. Эта сумма является предельной и показывает, какое максимальное возмещение будет выплачено страховой компанией пострадавшим лицам. При заключении договора страхования устанавливается франшиза – сумма, которая не компенсируется страховщиком.
Ее выплачивает виновник события. От размера франшизы зависит стоимость страховки – чем она выше, тем меньше стоимость страховки. Но если произойдет страховой случай, то выплаты возмещения страховой компанией будут меньше на сумму франшизы. Но такая экономия в будущем может привести к убыткам. Франшиза не применяется на возмещение ущерба, нанесенного жизни и здоровью третьих лиц.
На стоимость Полиса страхования также могут влиять такие факторы:
- вид деятельности арендатора,
- технические характеристики арендуемого помещения или здания,
- объем покрываемых рисков,
- наличие систем безопасности и средств пожаротушения.
РосБрокер гарантирует предоставление квалифицированной помощи на всех этапах страхования. Сотрудничество с нашей компанией имеет очевидные преимущества:
- быстрый расчет тарифов,
- оперативное оформление документов,
- подбор надежной страховой компании,
- бесплатная доставка полиса страхования.
Если вам необходимы особые условия страхования ответственности, то мы готовы рассчитать стоимость полиса по вашим параметрам.
Для быстрого оформления полиса страхования позвоните нам или оставьте заявку на сайте. Мы оперативно подберем для вас оптимальные страховые суммы и стоимость страхования гражданской ответственности. Специалисты нашей компании предоставят юридические консультации и будут сопровождать вас до заключения договора страхования. Оформленный полис страхования вы можете получить любым удобным для вас способом: в офисе нашей компании или доставкой курьером.
Полис страхования ГО арендаторов, оформленный онлайн, аналогичен страховке, приобретенной в офисе компании РосБрокер. Поэтому нет необходимости приезжать в офис и терять время, которое можно потратить на развитие своего бизнеса.
К коммерческой недвижимости относятся:
- торговые склады;
- офисы;
- торговые и производственные помещения;
- складные помещения;
- объекты незавершенного строительства.
Перечень страховых рисков определяется исходя из типа помещения. К примеру, риски при производстве выше.
Страховка может распространяться не только на само помещение, но и на имущество, находящееся в нем. К примеру:
- различные виды отделки: наружная, внутренняя;
- инженерные коммуникации: вентиляционные системы, сантехнические конструкции.
Отдельно можно застраховать собственность юридического лица:
- производственное оборудование;
- инвентарь;
- предметы интерьера, мебель;
- оргтехника;
- оборотные средства.
Чем больше объектов подлежит страхованию, тем выше будут взносы. Полис можно оформлять на помещения без отделки. То есть, страховка выплачивается за порчу стен.
Как выбрать страховую компанию
По закону гражданин имеет право выбрать любую страховую организацию для заключения договора. Все страховые компании подчиняются Центробанку. Госрегулятор выдает лицензии и отзывает их, если учреждение нарушает требования закона.
На что обратить внимание при выборе страховой компании:
- наличие разрешения на работу от ЦБ РФ (полный список лицензированных организаций опубликован на сайте Банка России);
- срок работы на рынке;
- репутация, отзывы клиентов.