Структура банковской системы РФ 2023

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Структура банковской системы РФ 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банковское дело зародилось в Северной Италии. Именно там, на площади, сидели люди, которые обменивали монеты разных стран за определенную комиссию. Немного позднее появилась необходимость не только обмена денег, но и их хранения. Этой деятельностью начали заниматься в Древней Греции, накопленные деньги хранились в храмах.

Понятие и основные элементы банковской системы России

Действующая в России банковская система непосредственно регулируется Конституцией РФ, федеральными законами о Банке России и о банках и банковской деятельности. Согласно ст. 2 закона о банках и банковской деятельности, банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банковская система Российской Федерации является двухуровневой. Как видно, элементы банковской системы России как основа ее построения имеют законодательное определение.

Как правило, банковские системы экономически развитых государств являются двухуровневыми. Нижний, или первый, уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации с их филиалами, а верхний, или второй, уровень — национальные или центральные банки и надзорно-контрольные ведомства. Например, в Германии верхний уровень банковской системы представлен Немецким Федеральным банком и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом.

Банк международных расчетов приостановил участие ЦБ России в своей деятельности

Развитый финансовый рынок способствует экономическому росту, повышению уровня и качества жизни граждан, предоставляя возможность для домашних хозяйств и бизнеса использовать финансовые продукты, инструменты и услуги для решения своих жизненных задач, реализации деловых и личных планов.

Финансовый рынок позволяет потребителям финансовых услуг перераспределять полученные доходы во времени, таким образом управляя своими сбережениями и расходами. При помощи инструментов сбережения, инвестирования и заимствования и при их грамотном использовании граждане могут эффективно решать вопросы приобретения жилья и товаров длительного пользования, поддерживать определенный уровень потребления в случае колебаний доходов и после выхода на пенсию, а также откладывать средства для совершения крупных расходов в непредвиденных ситуациях. При этом в зависимости от предпочтений и потребностей граждане могут выбрать инструменты с разным горизонтом инвестирования, профилем риска, доходностью и ликвидностью.

Традиционные инструменты для сбережений (прежде всего банковские депозиты, защищенные системой страхования вкладов) характеризуются низким уровнем риска и, как правило, приносят умеренный доход, обеспечивающий в основном сохранность покупательной способности вложений. Они отличаются относительной простотой использования и не требуют специальной квалификации. Такие инструменты в том числе подходят для формирования так называемой подушки безопасности, то есть сбережений, для которых более важны ликвидность и высокая сохранность вложений, чем доходность.

Инструменты рынка капитала могут принести более высокий доход по сравнению с инструментами сбережений, позволяя приумножить вложения, но они сопряжены и с более высоким риском неполучения дохода или потери части инвестированных средств. Использование таких инструментов, как правило, экономически более оправданно на длинном горизонте. Долгосрочные стратегии вложения денежных средств на рынке капитала имеют свою специфику, принося положительную реальную доходность именно на продолжительных периодах времени при возможных колебаниях результатов инвестирования от года к году.

Для эффективного использования инструментов рынка капитала необходимо получение специальных знаний и навыков. Поэтому для неквалифицированного инвестора, который не желает или не имеет возможности погружаться в специфику и контекст операций на фондовом рынке, предпочтительны пассивные инвестиционные стратегии или передача средств в доверительное управление профессиональным участникам финансового рынка. Наряду с осуществлением сбережений и инвестиций, граждане также могут обращаться за кредитами и займами для удовлетворения своих текущих потребностей в товарах и услугах в счет будущих доходов, а также раньше начинать реализацию таких крупных личных и семейных планов, как, например, покупка жилья или финансирование образования. При этом инструменты заимствований способствуют благополучию граждан только в случае соблюдения финансовой дисциплины и недопущения чрезмерного роста задолженности относительно получаемых доходов. В частности, такие инструменты, как сбережения для приобретения жилья в комбинации с ипотечными кредитами, помогают гражданам лучше спланировать финансирование покупки жилья. Наряду с ипотекой могут использоваться и альтернативные стратегии решения жилищного вопроса, такие как аренда и лизинг2.

Структура современной банковской системы Российской Федерации

Меня никогда особо не интересовали акции, структура банковской системы, кредитование и прочие экономические темы. До тех пор, пока мне не пришлось лично столкнуться с банковской системой в России, однако тогда я долго искала точную и верную информацию об этой теме, ведь практически никто раньше не писал об этом.

Спустя несколько лет я стала профессионально разбираться в экономике, в том числе и в банковской системе РФ. Если Вам так же, как и мне пару лет назад, нужно разобраться в банковской теме, то я с удовольствием расскажу Вам обо всех её тонкостях.

Итак, начнём с определения банковской системы:

• Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежного-кредитного механизма.

Особенности упомянутых организаций

Любой банк является коммерческим лицом юридического характера. Данная особенность обуславливает некоторые ключевые моменты подобных организаций. На сегодняшний день существует несколько ключевых признаков банков, а именно:

• подобные организации создаются с целью извлечения как можно большей прибыли;
• в соответствии с нормами действующего законодательства имеют право совершать одноименные операции;
• имеют право привлекать денежные средства физических и юридических лиц для их дальнейшего использования в своих целях;
• кредитно-финансовые организации действуют на основе специального разрешения;
• банки не могут осуществлять страховую, торговую или же производственную деятельность.

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

1. система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
2. независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
3. платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
4. аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
5. юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
6. поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
7. учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Классификация российских банков по выполняемым функциям

Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:

• в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
• по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
• по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
• по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
• в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
• по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
• по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.

Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.

Основные структурные элементы банковской системы

В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:

1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
4. Подразделения банка, структура управления.

К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.

Чем занимают коммерческие учреждения?

Финансово-кредитные организации специализируются на:

1. Аккумуляции временно свободных и неиспользуемых средств, накоплений и сбережений.
2. Кредитовании населения, организаций, предприятий и государства.
3. Организации и посильной помощи в расчетах при осуществлении финансово-хозяйственных операций.
4. Хранение различных ценностей.
5. Операциях с ценными бумагами.
6. Управлением имуществом клиентов при наличии доверенностей.

Также они помогают с:

1. Организацией безналичного расчета.
2. Хранением наличности.
3. Организацией денежного оборота.
4. Расчетно-кассовым обслуживанием.

Законодательное регулирование банковского сектора

Деятельность ЦБ регламентирует федеральный закон «О Центральном Банке России» № 86-ФЗ, а также Конституция РФ (если точнее — ст. 75). Банковскую деятельность, а также банковскую инфраструктуру в общем смысле регламентируют следующие документы:

• Гражданский Кодекс РФ;
• Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1;
• Федеральный Закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ;
• Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ;
• Федеральный Закон «О потребкредите» № 353-ФЗ;
• Федеральный Закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ;
• ФЗ «О банке развития» от 17.05.2007;
• ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99.

Банковская система РФ, её уровни

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру.

Первый уровень представлен Центральным банком РФ.

Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Виды банковских услуг

Коммерческие банки выпускают множество продуктов, помогающих клиентам закрыть свои потребности. Разберем основные из них:

1. РКО. Самая популярная услуга и один из основных источников поступлений денежных средств в банк. Предоставляется как юридическим, так и физическим лицам.
2. Депозит. Благодаря вкладам банк привлекает большое количество заемных денежных средств. Для клиентов эта услуга является финансовым инструментом, помогающим сохранить и приумножить свободные деньги. Вкладчик оставляет денежные средства в банке на определенный срок под оговоренный процент. Привлеченные деньги банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Различают срочные депозиты и вклады до востребования. Отличительными характеристиками депозитов является срок вклада, процентная ставка, возможность пролонгации, досрочного снятия средств.
3. Кредит. Эта услуга доступна для всех клиентов. Кредитом могут воспользоваться как физические, так и юридические лица. Банки предлагают кредитные продукты на разных условиях, оговариваемых индивидуально с каждым клиентом. Самой популярным продуктом является долгосрочный займ. Это кредит на длительный срок, предоставляемый при предоставлении определенного пакета документов.
4. Пластиковые карты. Этой услугой пользуется огромное количество людей. Банки предлагают дебетовые и кредитные карты. При помощи них можно оплачивать покупки, услуги, совершать безналичные расчеты. Владелец карты, как правило, платит комиссию банку за обслуживание счета.
5. Интернет-банкинг. Большинство банковских услуг можно совершать, не выходя из дома, при наличии Интернета и подключенной услуги. Возможности проводимых операций у различных банков могут отличаться. Чем крупнее компания, тем больший функционал открыт для клиента. Дело в том, что разработка такого программного обеспечения требует больших капиталовложений.
6. Лизинг. Суть услуги заключается в том, что банк отдает в аренду определенный вид имущества на уговоренный срок, с сохранением за собой права собственности. Клиент получает нужное имущество и оплачивает указанный в договоре процент.
7. Банковские ячейки. Это своеобразный сейф, за пользование которым банк взимает определенную комиссию. Финансовые компании гарантируют своим клиентам полную конфиденциальность. Банки не проверяют имущество, сдаваемое в ячейку. Для каждого клиента она индивидуальна. Если в сейфе хранятся денежные средства, никаких процентов на них не начисляется, в отличии от депозитных вкладов.
8. Операции с драгоценными металлами и ценными бумагами.

Кредиты, депозиты и расчетно-кассовое обслуживание являются самыми востребованными видами банковских услуг.

Филиалы и представительства иностранных банков

Банковское законодательство допускает возможность участия иностранного капитала в банковской системе России при определенных условиях и в определенных формах. Капитал нерезидентов может быть использован при создании кредитных организаций с иностранными инвестициями, дочерних кредитных организаций. В обоих случаях кредитная организация создается как российское юридическое лицо. Также законодатель допускает возможность открытия филиала иностранного банка на территории Российской Федерации для осуществления банковских операций. Иностранный банк — это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Участие иностранного капитала в банковской системе России подлежит квотированию.

По сфере обслуживания

• международный
• национальные
• региональные
• межрегиональные

По типу собственности

• государственные
• частные

По обслуживаемым отраслям

• многоотраслевые
• одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.)

По набору банковских услуг

• универсальные ( проводят практически все виды банковских операций)
• специализированные ( предоставляют один- два вида услуг)

По функциям

• эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
• ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
• инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование
• депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег:
• Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
• Клиринговые — осуществление безналичных расчётов
• Биржевые — обслуживание биржевых операций
• Учётные – учёт векселей и др.
• ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок
• специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд

• долгосрочные
• краткосрочные

По размерам капитала

• крупные
• средние
• малые

По организационной структуре

• единый банк— единое юридическое лицо
• банковская группа – группа юридических лиц = головной банк+ филиалы( юридически самостоятельные, но руководимые головным банком)
• банковское объединение – формируются с целью координации и согласования действий.

Первый уровень банковской системы РФ

Центробанк — это главный регулирующий и надзорный орган в банковской сфере. Именно он монопольно устанавливает правила осуществления любых финансовых операций для всех участников банковской системы страны.

Прерогативой Центробанка также является:

• эмиссия денежных средств;
• выдача лицензий на осуществление банковской деятельности;
• управление платежно-расчетной системой в государстве;
• установление определенных экономических норм для кредитных организаций в стране;
• обеспечение стабильного состояния рубля и финансовой государственной системы в целом.

Банковские продукты и услуги

Банк – это предприятие со всеми правами и обязанностями юридического лица. Он производит и реализует финансовые продукты и оказывает услуги. Под банковским продуктом понимают документ, производимый банком для обслуживания клиента и проведения операции:

• вексель;
• чек;
• акция;
• облигация;
• банковский процент;
• депозит;
• кредитное соглашение;
• банковский счет;
• пластиковые кредитные и расчетные карты;
• банковский сертификат.

Банковский продукт – это материально оформленная часть банковской услуги. Банковская услуга – выполнение определенных действий в интересах клиента:

• расчетно-кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, осуществление безналичных расчетов;
• кредитование, в том числе лизинг, факторинг, форфейтинг, гарантийные обязательства;
• депозитные услуги – открытие бессрочных, срочных, сберегательных счетов;
• осуществление денежных переводов;
• инвестирование денежных средств клиента в движимое и недвижимое имущество, в ценные бумаги;
• валютные операции;
• выдача банковских гарантий и поручительств;
• осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
• доверенное управление имуществом клиента;
• инкассация, транспортировка ценностей;
• консультирование и информационные услуги.

Похожие записи:

• Уровень заработных плат юристов в России в 2021 году
• Как получить 4 млн. от государства на покупку квартиры
• Сколько часов должен отработать работник в месяц в 2022 году?