Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Дебетовая и зарплатная карта: отличия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В статье 136 ТК РФ говорится, что организация обязана выплачивать заработную плату сотрудникам не реже 1 раза в полмесяца. Период предоставления денег фиксируется правилами внутреннего распорядка, коллективным или трудовым договором.
Зарплатная карта по сути также является дебетовой. Она предназначается исключительно для получения заработной платы от определенного работодателя, который и заказывает в банке ее выпуск. Хотя карта и является именной, ее пользователь не заключает с банком договора, не подписывает никаких бумаг, кроме непосредственно расписки о получении.
Договор о выпуске таких карт для сотрудников с банком заключает работодатель. Он же платит и за годовое обслуживание продукта, хотя встречаются и ситуации, когда эта обязанность перекладывается на пользователя пластика.
Какой-либо дополнительный функционал у зарплатных карт обычно отсутствует, хотя условия у разных банков отличаются и порой значительно. В редких случаях по ней может быть установлен лимит овердрафта, то есть разрешение на получение небольшого кредита в размере двух и более заработных плат.
Обратите внимание! О том, что такое овердрафт, многие узнают лишь тогда, когда замечают отрицательный баланс и получают соответствующее уведомление от банка. Уточнить эту информацию лучше заранее, ведь пользование овердрафтом не бесплатно. Для отказа от овердрафта нужно будет обратиться в банк.
Слияние с овердрафтом
В отдельных случаях для карты, предназначенной для получения заработной платы, может быть установлена кредитная линия или лимит овердрафта. Из-за этого обстоятельства многие не понимают до конца, является ли зарплатная карта дебетовой картой или кредитной.
Наличие лимита овердрафта не делает карточку кредитной. Она все равно остается дебетовой. Овердрафт является одним из видов кредитования – получения от банка краткосрочного займа, за пользование которым придется заплатить процент.
Воспользоваться средствами овердрафта можно в любой момент, когда в этом возникает необходимость. Для этого не нужно дополнительно обращаться в банк, подписывать какие-либо соглашения. Размер овердрафта стандартно составляет сумму 1-2 ежемесячных зарплат. Возврат средств банку производится автоматически при поступлении на счет, привязанный к карте, очередной заработной платы.
Сколько процентов придется платить за пользование овердрафтом, в какие сроки необходимо погасить задолженность, могут ли применяться штрафные санкции – об этом можно подробно узнать из документов, полученных в комплекте с картой. Также за разъяснениями можно обратиться непосредственно в банк.
Какая услуга выгоднее
Какую карту иметь – дебетовую или зарплатную, а может использовать их обе, стоит решать в каждой ситуации индивидуально. Но не всегда можно отказаться от использования зарплатной карты, ведь некоторые работодатели категорически против перечисления средств на другие счета.
Если сравнивать эти продукты с точки зрения выгоды, то зарплатная привлекательна только в том случае, если ее годовое обслуживание оплачивается работодателем. Но так бывает не всегда. К тому же стоимость обслуживания относительно невелика и составляет несколько сотен рублей. За дебетовую карту придется платить самому, но в отдельных случаях потраченные деньги легко компенсируются за счет полученного Cashback, бонусных баллов или других привилегий.
Стоит ли в качестве выгоды использования зарплатной карты рассматривать доступ к овердрафту, нужно решать исходя из того, насколько актуальна эта услуга.
Не окажется ли зарплатный «пластик» кредитным?
Зарплатная карта никогда не может являться кредитной. Даже при наличии разрешенного овердрафта она относится к дебетовым. Дело в том что, лимит овердрафта и кредитки — это совершенно разные финансовые инструменты.
Отличия кредитной карты от дебетовой:
- на кредитке находится средства банка, которыми клиент может пользоваться на определенных условиях;
- по кредитному пластику предусматривается льготный период 1,5-2 месяца, когда платить проценты не нужно;
- при превышении беспроцентного срока начисляется ставка;
- за снятие денег с кредитки придется заплатить комиссию, дебетовая карта позволяет обналичивать средства совершенно бесплатно.
Еще одно важное отличие – чтобы получить кредитку, необходимо пройти проверку банка, который рассчитает лимит согласно платежеспособности. Оформить ее не так-то просто, потому что клиент должен соответствовать требованиям кредитора. К тому же, для ее выпуска нужна отдельная заявка, сделать которую работодатель не сможет.
Дебетовая карта: в чем суть?
Решение стать владельцем продукта данного типа принимает сам клиент.
Чтобы оформить и подписать договор, требуется обратиться в любое ближайшее отделение банка.
Каждое платежное средство привязывается к сберегательному или накопительному счету клиента. Также он имеет право получать проценты от суммы, которая находится в банке.
Прочие возможности:
- внесение денег;
- переводы физическим лицам внутри банка или в другие компании;
- покупки в интернете;
- покупки в платежных терминалах;
- вывод наличности с помощью терминалов самообслуживания;
- получение различных бонусов.
Условия снятия наличных и совершения переводов напрямую зависят от выбранного тарифного плана.
Условия предоставления карты Альфа для з/п
Средство платежа предназначено для сотрудников организаций, желающих как оформить, так и пользоваться услугами Альфа Банка.
Перед тем как заказать зарплатную карту Альфа Банка, необходимо ознакомиться с рядом правил по ее оформлению:
Условия предоставления услуг по зарплатному продукту для клиентов банка полностью зависят от подключенного опционного пакета. Он активируется в автоматическом режиме и зависит от уровня заработка.
Для оформления участия в проекте нужно сделать следующее:
Для получения карты нет необходимости платить дополнительные взносы. Она сама, как и ее обслуживание, — бесплатные.
Условия обслуживания зависят от опционного пакета услуг, который подключается автоматически и зависит от уровня дохода клиента банка.
В Альфа-Банке выгодные условия обслуживания. Клиенты не платят за выпуск и обслуживание карты, а также за обналичивание денег. Им дано возможность через Интернет-банк и мобильный банк оплачивать коммунальные услуги без комиссий.
По зарплатным картам премиум-класса предусмотрен:
- сервис Priority Pass (проход в бизнес-залы аэропортов);
- трансфер в аэропорт (до 15 раз в год при остатках на счетах от 12 000 000 рублей);
- персональный менеджер.
Тарифы, размер кэшбэка и другие условия зарплатных карт:
|
Виды операций |
«Лучшая зарплатная карта» |
Альфа-Премиум |
|
Выпуск первой карты/перевыпуск при утрате |
бесплатно |
бесплатно |
|
Годовое обслуживание |
||
|
Комиссия за снятие в любом банкомате |
||
|
Пополнение |
||
|
Переводы между клиентами банка |
||
|
Перевод на карту другого банка по номеру |
1,95% (но не меньше 30 руб.) |
|
|
Перевод на карту другого банка по номеру телефона |
сверх лимита в 100 000 руб./мес. – 0,5% от суммы (но банк возьмёт не больше 1 500 руб.) |
|
|
Кэшбэк |
до 2% |
|
|
Процент на остаток |
до 5% |
|
В чем отличие дебетовой карты от зарплатной и чем они похожи?
Если рассматривать внешние данные, то все карточки похожи друг на друга. На лицевой стороне каждой из них указан номер карты, фамилия и имя владельца, срок действия в формате месяц/год. Они могут отличаться:
- дизайном;
- принадлежностью к определенной платежной системе;
- наличием/отсутствием бонусов;
- премиальностью;
- функционалом.
Если детально рассматривать, чем отличается дебетовая карта от зарплатной, то есть существенные отличия. Начнем с того, что дебетовая карточка используется владельцем для накопления и сохранения средств. К ней привязан накопительный или сберегательный счет, на который пользователь может самостоятельно переводить средства. Особенности карты:
- нет ограничения на сумму пополнения;
- карта может быть использована для расчетов, доступно снятие наличных в банкоматах;
- в распоряжении владельца карты вся сумма, зачисленная им на счет, за исключением минимального остатка;
- некоторые дебетовые карты можно открывать в рамках зарплатных проектов.
В таблице приведен сравнительный анализ трех дебетовых карт Сбербанка, из которого видно, что в своем ряде они тоже отличаются друг от друга, есть существенное различие в тарифах обслуживания.
|
№ п\п |
Условия банка |
Классическая карта Visa |
Дебетовая карта Visa Platinum |
Карта Аэрофлот Visa Classic |
|
1 |
Оформление в рамках зарплатного проекта |
Возможно |
Нет |
Возможно |
|
2 |
Валюта |
RUB, USD, EUR |
RUB |
RUB, USD, EUR |
|
3 |
Размер годового обслуживания, рублей |
750 |
15 000 |
900 |
|
4 |
Среднесуточный лимит на снятие наличных, рублей |
150 |
500 |
150 |
|
5 |
Стоимость дополнительных услуг |
600 |
2500 |
450 |
Решили оформить карту? На что обратить внимание?
На официальных сайтах банков есть вся необходимая информация о видах дебетовых карт и условиях их обслуживания. Все нюансы рассмотрены в моей статье про выбор дебетовой карты.
Перед окончательным решением советуем еще раз обратить внимание на следующее:
Какая степень защиты используется? Магнитная лента менее надежна по сравнению с микрочипом.
Тариф на ежегодное обслуживание. Его величина зависит от вида карты, платежной системы и ценовой политики банка. Стандартные обходятся дешевле, чем привилегированные.
Начисление процентов на остаток счета
Обратите внимание на его величину, цифра может существенно отличаться в разных банках.
Овердрафт. Некоторые банки включают в договор банковского счета услугу овердрафта
Внимательно изучите условия ее предоставления, чтобы не получить неприятный сюрприз в виде суммы начисленных процентов по непогашенному кредиту.
Возможность отслеживания своих действий в режиме реального времени. Например, в личном кабинете, мобильном приложении на смартфоне, путем СМС-оповещения. Обратите внимание на стоимость этих дополнительных услуг.
Кредиты от Сбербанка для держателей зарплатных карт
Чтобы стать заемщиком и оформить кредит, вы должны соответствовать отдельным требованиям, чтобы к вам не мог пристать или придраться ни один менеджер по работе с клиентами:
- Возраст заемщика должен быть в пределах от 21 до 65 лет.
- Стаж работы не менее трех месяцев (на текущей должности).
- Нужна прописка и гражданство РФ, чтобы к вам не могли пристать.
Чтобы получить кредит в Сбербанке физическому лицу, держателю зарплатной карты необходимо собрать небольшой пакет документов
Важно иметь на руках паспорт, пластиковую карточку и заполнить заявление. Предварительно можно рассчитать платежи по кредиту при помощи калькулятора
Также не будут лишними отзывы клиентов, которые помогут узнать больше о кредите, подключении к ипотеке, закрытии счета и погашении задолженности.
| Вариант программы кредитования | Проценты для держателей зарплатных карточек | Процент по кредиту для иных физических лиц |
| Кредит без обеспечения | 14,9-21,9 | 16,9-22,9 |
| Кредит под поручительство | 13,9-20,9 | 15,9-21,9 |
| Кредит под залог имущества | 14-14,75 | 15-15,75 |
| Кредит на рефинансирование | 19,9-21,9 | 15,9-23,9 |
| Кредит для военнослужащих (участники НИС) | *** | 15,5-16,5 |
| Кредит для тех, кто ведет подсобное хозяйство | *** | 20 |
Наряду с преимуществами у зарплатных карт есть и некоторые недостатки:
1. Необходимость искать банкомат в случае потребности в наличных деньгах – банкоматов именно вашего финансового учреждения поблизости может не оказаться, а снимать наличные в «чужих» банкоматах чревато дополнительной комиссией (бывают такие казусы, что снимая 100 рублей, вы столько же «отдадите» другому банку).
2. Для минимизации расходов ваш работодатель может выбрать самый экономный вариант пластика. Поэтому ваша карточка может оказаться непригодной для подключения дополнительных услуг и платежей за пределами РФ.
И еще один неприятный момент – так называемое безакцептное списание с вашего карточного счёта (то есть без вашего предварительного согласия). Если у вас есть действующий кредит в банке, обслуживающем вашу з/п карту, и вы допустили по нему просрочку, то возможно безакцептное списание денежных средств с карты в зачет его погашения. Если такая процедура предусмотрена в договоре на обслуживание банковской карты, то все это законно – банк ничего не нарушает. Тем не менее ситуация не из приятных – в один прекрасный день вы можете внезапно обнаружить, что на счете карты гораздо меньшая сумма, чем та, на которую вы рассчитывали.
При принятии решения об оформлении зарплатной карты стоит учитывать и психологические факторы. Некоторым гражданам гораздо легче контролировать траты, когда в руках наличность. Так, остаток средств в виде нескольких бумажных купюр в вашем кошельке может быть более ощутимым понятием, чем состояние карточного счета.
Что такое зарплатная карта и для чего она нужна?
Каждая компания должна иметь расчетный счет в любом финансовом учреждении, работающем в РФ. Организации создают в банке зарплатный проект, затем всем сотрудникам выдаются именные зарплатные карты, куда будет регулярно перечисляться доход каждого из них.
СПРАВКА. Зарплатные карты были введены в оборот по причине необходимости в контроле доходов населения налоговыми структурами. По первому требованию ФНС кредитные компании передают органам всю нужную информацию.
Зарплатная карта выдается с нулевым балансом. На ее счете нет овердрафта или кредитного лимита. Изначально на таких карточках отсутствуют платные либо дополнительные услуги, так как работодатель не вправе решать за сотрудников вопрос об их подключении. При этом данные продукты обладают всеми базовыми функциями:
- снятие наличных;
- перевод и получение средств;
- безналичная оплата покупок;
- подключение дополнительных услуг (по желанию);
- участие в акциях и бонусных программах банка (по желанию);
- использование карты в дополнение к дебетовой или кредитной.
Обслуживание банковских карт
Карточки значительно повысили качество нашей жизни и удобство расчетов. Но, как известно, за такой пластиковый платежный инструмент надо платить. И не только Альфа-Банк берет плату за годовое обслуживание. Сейчас уже редко можно встретить банки, которые обслуживают карты бесплатно. И это понятно. Такая общепринятая практика обусловлена тем, что банки несут расходы за выпуск пластика, персонификацию и доставку карты, обслуживание самого клиента и его счетов и прочие расходы. И даже если вы где-то нашли учреждение, которое не берет плату за карту, внимательно прочитайте условия. Ведь в основном такие карточки относятся к условно бесплатным. То есть, за пластик вам действительно не придется платить. Но это правидо действительно только при выполнения определенных критериев (остаток на счету, сумма выполненных операций и т д).
При выборе банковской карты также следует учитывать и дополнительные расходы, которые могут повлиять на конечную стоимость карты. Так, рассчитывая, сколько будет стоить карточка Альфа-Банка или иной финансовой организации, необходимо помнить и об такой важной услуге, как мобильный банк. А помимо смс-информирования плата может еще браться и за выпуск дополнительной карты, перевыпуск карты, допуск к интернет-банкингу и за прочие дополнительные услуги.
Зарплатная карта, оформленная в рамках зарплатного проекта, действительно выгодный продукт, который дает клиенту массу возможностей и преимуществ.
Если срочно потребовались деньги, можно в течение 15-30 минут оформить кредитку или небольшой кредит, подключить овердрафт. К зарплатным клиентам отношение у всех банков лояльное. В 90% случаев они получают одобрение, даже имея высокую закредитованность.
Более того, платить за годовое обслуживание пластика не придется, а основные сервисы дистанционного управления подключены к карте автоматически и без комиссии. С их помощью можно беспрепятственно получить доступ к своим счетам в любое время суток.
Все владельцы зарплатных карт Альфа-Банка могут открыть 3-и дополнительные карточки, в том числе, для членов своей семьи. Статус пластика выбирает клиент. Это может быть стандартная классическая карта, золотая или платиновая.
А вот специально открывать индивидуальную зарплатную карту, когда организация-работодатель заключила договор в рамках зарплатного проекта с другим банкам, не стоит. От этого клиент не получит никакой выгоды, наоборот, ему придется платить даже за годовое обслуживание.
Автор статьи Дмитрий Т. Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее. Написано статей 760 Бесполезно 1 Занятно 1 Помогло 2 Задать вопрос эксперту
Спасибо!
В ближайшее время мы опубликуем информацию.
Выгодные вклады Сбербанка
Новогодние вклады под высокий процент!
Открыть онлайн