Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки в россельхозбанке в 2024 году для физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Единственное основание для проведения реструктуризации – нахождение заемщика в сложной финансовой обстановке ввиду возникновения некоторых обстоятельств (возможные варианты прописаны выше в разделе «что такое реструктуризация»). При такой ситуации следует незамедлительно обратиться в Россельхозбанк и разъяснить суть своей проблемы. Не помешает захватить с собой подтверждающий трудные жизненные обстоятельства (болезнь, сокращения на работе и т.п.) пакет документов и написать соответствующее заявление.
Важно! Следует попросить сотрудника банка проставить на документах входные номера и сделать их копии для заемщика. Это действие поможет при судебных разбирательствах в случаях отказов банка предоставлять более привлекательные условия кредитования.
Нельзя тянуть с обращением в банковское учреждение: просрочка платежа несколько месяцев подряд может привести к непоправимым негативным последствиям. Во-первых, придется дополнительно платить пени и неустойки, предусмотренные кредитным договором. Второй вариант исхода ситуации еще более неутешителен – банк просто реализует залог, то есть недвижимость.
Россельхозбанк чаще всего благосклоннее относится к следующим категориям заявителей, оставшимся в сложной жизненной ситуации:
- многодетные семьи с детьми, не достигшими совершеннолетия;
- семьи, где воспитываются дети-инвалиды;
- заемщики с ограниченными возможностями;
- ветераны боевых действий/участники войн.
Подпадание под одно из указанных вариантов увеличивает шансы на положительный исходу ситуации. Если и это не помогло и банк отказывает в реструктуризации ипотеки последнее возможное действие – подача иска в суд. Как показывает практика, многим оставшимся в сложной финансовой ситуации заемщикам удается выиграть его и добиться пересмотра условий кредитования.
Как происходит реструктуризация
Данная программа работает по определенной схеме. Чтобы убедиться, что заемщик действительно нуждается в реструктуризации по госпрограмме, в банке работает специальная комиссия. Она принимает заявки от желающих и внимательно изучает все документы по каждому случаю.
В обязанности комиссии входит изучение перспективы роста финансовой независимости заемщика, принимается в расчет пожелание клиента о виде реструктуризации. Доказывать свою неплатежеспособность придется заемщику.
По итогу комиссия принимает решения. Она может вынести положительный ответ или дать отказ по реструктуризации.
Стоит принять в расчет, что Россельхозбанк внимательно выслушивает аргументацию клиента на включение в госпрограмму. Если у кредитора возникнет подозрение, что заемщик вполне платежеспособен, но пытается через реструктуризацию достичь каких-то личных целей, заявка будет отклонена.
Какие условия предлагает Россельхозбанк по сельской ипотеке?
В госпрограмме с сельской ипотекой указано, что кредитные организации вправе устанавливать льготную ставку от 0,1 до 3%. Большинство банков предлагало льготную ставку по сельской ипотеке под 3%. Из-за этого у многих сложилось впечатление, что сельская ипотека выдается во всех случаях под 3%. После возобновления сельской ипотеки 22 апреля 2022 года, Россельхозбанк установил льготную ставку на 2,7%, затем повысил до 3%.
Россельхозбанк предлагает оформить сельскую ипотеку онлайн или в офисе по следующим условиям.
-
Процентная ставка — 3%;
-
Сумма кредита — 100 тыс. до 5 млн руб.;
-
Срок — до 25 лет;
-
Первоначальный взнос — от 10%.
Преимущества и недостатки рефинансирования в Россельхозбанке
Очень удобно рассмотреть и проанализировать все плюсы и минусы данной финансовой услуги РСХБ в виде таблицы.
| Преимущества | Недостатки |
| Выгодно, если разница в процентной ставке с другим банком составляет 1-2% | Высокие годовые процентные ставки для первичных (непостоянных) клиентов банка |
| Возможность уменьшить расходы по выплате ипотеки | Относительно долгое рассмотрение заявок – 5 рабочих дней |
| Отсутствуют комиссионные сборы за обслуживание и оформление рефинансирования | Обязательное страхование недвижимости |
| Клиент может самостоятельно выбрать схему выплат по кредиту – дифференцированную или аннуитетную | |
| Возможно проведение акций, позволяющих снижать ставку до -0,5% в год. | |
| Предусмотрено досрочное погашение ипотеки без любых ограничений |
Какие необходимы документы?
Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:
- заявление на пересмотр условий договора;
- паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
- свидетельство о заключении брака при его наличии;
- справка о составе семьи;
- если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
- справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
- копия трудовой книжки;
- справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
- удостоверения участника боевых действий (при наличии);
- документы, подтверждающие инвалидность;
- выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.
Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.
Действует ли программа реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке?
В настоящее время известно, что реструктуризация кредита в Россельхозбанке предусмотрена для должников и соответствующий договор с государством был заключен, однако, подобной информации по данному вопросу нет ни на официальном сайте финансово-кредитной организации, ни в других достоверных источниках.
При непосредственном обращении в офис банка, у консультантов и менеджеров можно узнать, что такая услуга все же предоставляется, однако, подробности предоставляются в индивидуальном порядке. В целом, РСХБ является государственным банком, поэтому проблем с предоставлением возможности реструктуризировать долг ипотечного заёмщика возникнуть не должно. Если потенциальный клиент соответствует всем установленным требованиям, то он может подавать стандартную заявку на пересмотр своих кредитных обязательств и графика платежей.
Все необходимые сведения соискателю рекомендуется уточнить непосредственно в отделениях банка, где также можно будет получить обязательную документацию для заполнения и получения кредита. Россельхозбанк уже зарекомендовал себя как финансово-кредитное учреждение, которое предоставляет населению жилищные займы на выгодных условиях.
Важен ещё и тот момент, что количество заёмщиков, уже получивших ипотеку через Россельхозбанк, остается стабильным и в текущем году. Данный показатель, несомненно, очень значимый, поскольку у других банков наблюдается серьезный спад в этом вопросе. Кроме того банк входит в реестр самых надежных кредитных учреждений страны и пользуется заслуженным признанием у населения.
В итоге можно сделать несколько важных выводов, касающихся процедуры реструктуризации. Благодаря предоставленной государством возможности, самые серьезные финансово-кредитные учреждения страны предоставляют своим клиентам услуги по реструктуризации имеющегося ипотечного долга.
Благодаря участию в данной программе, банки получают от лица государства упущенную выгоды по жилищным кредитам и в тоже время сохраняют кредитоспособность надежных заёмщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию.
Кроме того, данная возможность сохраняет должникам единственное жилье. Особенно актуально такое решение проблемы для заёмщиков, у которых ипотека оформлена в валюте другого государства. Прежде чем решиться на такой шаг, гражданину следует взвесить все «за» и «против», а только затем обращаться в банк.
Плюсы и минусы программы сельской ипотеки
Среди плюсов сельской ипотеки выделим следующее:
-
Срок выплаты ипотеки до 25 лет.
-
Ставка по этой ипотеке ниже, чем по обычной ипотеке.
-
Если живете не в Москве, получится купить хороший дом в пригороде города-миллионника. Купить дом или квартиру до 4 млн руб. можно даже в 6−10 км от Санкт-Петербурга.
-
Надежность подрядчиков. Россельхозбанк работает только с аккредитованными подрядчиками.
-
Инвестиция в экологические условия жизни.
Минусы ипотеки:
-
Банк выдает заемщику кредит единоразово согласно постановлению правительства № 1567 от 30 ноября 2019 года.
-
Сельскую ипотеку нельзя рефинансировать.
-
Вы можете расплатиться материнским взносом за ипотеку в конце, но сделать первоначальный взнос не получится.
-
На август 2022 года только Россельхозбанк предлагает льготную программу. При подаче заявки банк отправляет на согласование заявки в Минсельхоз. С учетом того, что ведомство выдает субсидии, последние могут закончится, а это значит, что банки не будут предоставлять этот вид ипотеки или повысят ставку по ключевой ставке ЦБ.
-
Программа сельской ипотеки ограничена по времени — она действует до 2025 года.
-
Банк может повысить процент льготной ставки, если заемщик потратит деньги не на строительство дома или допустит просрочку.
Рефинансирование ипотеки
Кредит на погашение действующего ипотечного кредита (займа) на выгодных условиях
| Ставка | Срок | Комиссия по кредиту |
| от 8,7% | до 30 лет | 0% |
Реструктуризация долгов
Если перспективы улучшения финансового состояния у клиента отсутствуют, и в реструктуризации отказано, долг начинает расти. Благодаря программам государственной поддержки, часть долгов по оплате ипотеки и потребительских займов частично возмещаются государством.
Федеральный закон «О несостоятельности » предусматривает реструктуризацию долга по кредиту посредством открытия специального счёта физическому лицу, признавшему себя банкротом. Порядок процедуры регулируется пунктом 5.1 Ст. 213.11, который начал действовать с 23 июня 2016 года. Средства, поступающие на специальный счёт, должны направляться на определённые цели. В случае с реструктуризацией – на погашение задолженности.
Как происходит действие
Для того, чтобы стать участником такой реструктуризации в банке, нужно самостоятельно убедится в необходимости такого действия, тем более проводя по счетам 01, 03, 04 и 31 по бухгалтерскому учету. В любом банке, будь то Россельхозбанк, ВТБ 24, АИЖК или Сбербанк предусмотрено заключение юридически правового документа о реструктуризации. В нем же прописываются следующие условия:
- Процентная ставка по ипотеки снижается до 12% годовых по реструктуризации.
- Возможна отсрочка от выплаты долга в период до 1,5 лет по реструктуризации.
- Кредит уменьшается на 10%, но не более чем на 600 тысяч рублей. Эти средства будут возмещены банку государством.
- Иностранная валюта меняется на национальную.
Такие действия не могут полностью исправить финансовую ситуацию заемщика, но это поможет стать ипотеки в банке более доступной. Наличие испорченной кредитной истории не влияет на получения реструктуризации по государственной программе в банке.
Получение программы Внешторгбанке
Втб 24 также участвует в государственной программе. Втб 24 подписывал договор с правительством о субсидировании, а также с АИЖК о предоставлении реструктуризации долга ипотечного кредита от правительства физическим лицам. ВТБ 24, также как и Сбербанк, оформляет программу только после предоставления полного пакета документов:
Бесплатная юридическая консультация:
- ипотечный кредит — паспорт гражданина Российской Федерации;
- ипотечный кредит — ипотечный договор со сроком большем года;
- ипотечный кредит — документы на недвижимость и обеспечение;
- ипотечный кредит — справки о составе семьи и доходах;
- ипотечный кредит — подтверждения о нехватки финансов и об ухудшении положения.
Главным условием становится убеждение ВТБ 24 о плохом состоянии существующего заемщика. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, что значительно уменьшает количество отказов. Программа помощи таким гражданам от ВТБ 24 становится не единственной. На официальном ресурсе ВТБ 24 представлен большой список различных предложений для физических лиц.
Мало того, на нем же есть калькулятор, где каждый человек вправе рассчитать ежемесячный платеж и сумму, необходимую для решения текущей задолженности. ВТБ 24 оставляет за собой право рассматривать заявку в течение пяти рабочих дней. ВТБ 24 оформляет реструктуризацию долга ипотечного кредита от правительства намного быстрее, нежели через то же АИЖК. Для заемщиков – валютников есть свои преимущества реструктуризации долга ипотечного кредита от ВТБ 24. Например, смена валюты.
Сколько стоит страховка у Россельхозбанка?
Россельхозбанк рассчитывает страховку жилья индивидуально. При оформлении заявки на сайте доступна опция «Страхование жизни» — ее можно убрать, но страховать дом или квартиру придется. Средний размер страховки при ипотеке на 2 млн руб. будет 60−100 тыс. руб. Цена зависит от региона. Например, в Курганской области страховка будет стоить около 80 тыс. руб., если берете 2 млн руб.
Некоторые заемщики жалуются, что банк предлагает обязательное страхование в ООО «РСХБ-Страхование» в первый год ипотеки, хотя на сайте указан перечень страховых аккредитованных организаций, где заемщик может застраховаться на выбор. При отказе страховаться в ООО «РСХБ-Страхование» многим заемщикам отказывают в заявке на ипотеку.
Лучше съездите в офис банка и заранее обговорите этот момент. Через какую страховую компанию на вас будут оформлять страховку, чтобы вы сравнили страховку со средней ценой страховки на рынке.
Каждый, кто соответствует условиям программы и желает реструктуризировать ипотечный кредит, в первую очередь должен узнать, сотрудничает ли банк, например, втб-24, с АИЖК. Прямое обращение в Агентство не предусмотрено. Пошаговая инструкция следующая:
- Подача запроса в банк о сотрудничестве с АИЖК.
- В случае положительного ответа по п.1 – внимательное ознакомление с условиями программы.
- Подготовка пакета документов, запрашиваемых Агентством и необходимых банку.
- Заполнение заявления на бланке, выданном в банке – кредиторе.
- Ожидание ответа.
- В случае положительного ответа по п. 5 – подписание нового кредитного договора.
Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.
Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.
При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.
Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».
Плюсы и минусы программы сельской ипотеки
Среди плюсов сельской ипотеки выделим следующее:
-
Срок выплаты ипотеки до 25 лет.
-
Ставка по этой ипотеке ниже, чем по обычной ипотеке.
-
Если живете не в Москве, получится купить хороший дом в пригороде города-миллионника. Купить дом или квартиру до 4 млн руб. можно даже в 6−10 км от Санкт-Петербурга.
-
Надежность подрядчиков. Россельхозбанк работает только с аккредитованными подрядчиками.
-
Инвестиция в экологические условия жизни.
Минусы ипотеки:
-
Банк выдает заемщику кредит единоразово согласно постановлению правительства № 1567 от 30 ноября 2019 года.
-
Сельскую ипотеку нельзя рефинансировать.
-
Вы можете расплатиться материнским взносом за ипотеку в конце, но сделать первоначальный взнос не получится.
-
На август 2022 года только Россельхозбанк предлагает льготную программу. При подаче заявки банк отправляет на согласование заявки в Минсельхоз. С учетом того, что ведомство выдает субсидии, последние могут закончится, а это значит, что банки не будут предоставлять этот вид ипотеки или повысят ставку по ключевой ставке ЦБ.
-
Программа сельской ипотеки ограничена по времени — она действует до 2025 года.
-
Банк может повысить процент льготной ставки, если заемщик потратит деньги не на строительство дома или допустит просрочку.