Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать когда оказался в долговой яме». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подходят вам в случае временных трудностей — например, в связи с потерей работы, и только если ваша репутация в глазах кредитора до этого времени была безупречной. В 2020 году отсрочку максимум на полгода можно было получить по ипотеке, потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам.
Каковы основные ошибки людей, которые влезают в долги
Исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак в беседе с РИАМО назвал главные причины попадания в долговую яму:
- во-первых, это низкий уровень финансовой грамотности, когда люди привыкли тратить больше, чем зарабатывают, и при этом повышение зарплаты проблему не решает: траты растут прямо пропорционально доходам;
- во-вторых, избалованность потребителей изобилием финансовых продуктов: кредитки с беспроцентным периодом, займы до зарплаты – все это создает иллюзию того, что всегда можно занять денег в случае необходимости, так что человек перестает замечать, что расходы начинают превышать доходы.
По словам Андрея Петкова, легкомысленное отношение к кредитам возникает, когда отсутствует понимание того, как связаны между собой репутация заемщика и реальные возможности оформить финансовый или страховой продукт.
«Забыть о дате погашения кредита, внести не ту сумму платежа или просто решить не возвращать заем из-за денежных трудностей – к сожалению, не такая уж редкая ситуация. Результатом становится просрочка, которая перерастает в крупный долг и порчу кредитной истории. А иногда и в суды, блокировку счетов и общение с приставами», – отметил эксперт.
Основатель и директор по развитию компании «Да!Банкрот» Илья Коптяев, помимо всего перечисленного, относит к ошибкам экономию на базовых нуждах, то есть излишнее сокращение расходов на питание, здоровье и другие важнейшие потребности, а также поиск краткосрочных выгод.
Что это даст. Иногда случаются временные трудности с платежами по кредиту. Сложности могут быть связаны, например, с крупными расходами на здоровье или потерей работы. В таких случаях банк может пойти навстречу и предложить реструктуризацию долга, то есть изменить условия действующего кредита. Например, предложить отсрочку в платежах, увеличить срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, изменить график платежей.
Как это сделать. Если финансовая ситуация ухудшилась, сообщите об этом банку как можно раньше, до первых просрочек платежей. Подайте заявку на реструктуризацию кредита — в ней нужно подробно описать причину финансовых трудностей и приложить документы, которые это подтверждают. Если банк примет положительное решение и согласует новые условия, вы подпишете дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.
Каникулы вам могли предоставить:
- если договор оформлен до 3 апреля 2020 года;
- если доход за последний месяц снизился на 30% по сравнению с доходом за тот же период в предыдущем году;
- по принципу «один кредит — один льготный период», при этом в вашей кредитной истории будет отображена информация о предоставлении вам кредитных каникул;
- если сумма не более установленного лимита. Например, по ипотеке каникулы положены в том случае, если объем кредита не превышает 1,5 млн рублей (кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, где цены на жилье выше, чем в целом по России).
Зачастую люди, которые живут в долгах, имеют очень смутное представление о том, во сколько им ежемесячно обходится жизнь. Из-за этого возникает постоянный страх, что денег на что-то не хватит. Крайне важно знать стоимость минимальных потребностей в месяц — крыши над головой, еды, горячей воды и света.
Когда вы уверены, что, к примеру, 5 000 рублей хватит на спокойное существование в течение месяца, это очень расслабляет. В итоге вместо выживания вы занимаетесь решением других задач.
Что касается выплат по кредитам, если ваша задолженность около 100 000 рублей, разделите сумму на 12, чтобы видеть, сколько ежемесячно вам необходимо генерировать денег в дополнение к минимальной стоимости жизни. Если долг свыше 500 000, то лучше делить на 24 месяца или пять лет. Далее фиксируйте сумму платежа и выплачивайте ее ежемесячно.
Кроме того, есть много инструментов по рефинансированию долгов. Обязательно сходите в ваш банк и обсудите возможные варианты решения задачи.
РАЗМЕР, СРОКИ И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ
- Стоимость услуг Исполнителя определяется Онлайн-заказе юридических услуг в соответствии с Прайс-листом. Исполнитель вправе самостоятельно вносить изменения в Прайс-лист. Стоимость оплаченных Заказчиком услуг на основании созданного Онлайн-заказа юридических услуг изменению не подлежит. Стоимость услуг Исполнителя не включает НДС в связи с применением Исполнителем упрощенной системы налогообложения.
- Юридическая услуга предоставляется в полном объеме при условии 100% (стопроцентной) предоплаты Заказчиком.
- Оплата юридических услуг производится Заказчиком в российских рублях с использованием банковской карты на веб-сайте Исполнителя после заполнения Онлайн-заказа юридических услуг. Также Заказчик может оплатить услуги Исполнителя с помощью банковской карты в Личном кабинете клиента или иным способом на основании Счета на оплату, размещенного Исполнителем в Личном кабинете клиента.
- Оплата стоимости услуг производится Заказчиком в срок не позднее 3 (трёх) дней с момента создания Заказчиком Онлайн-заказа юридических услуг. По истечении указанного срока Исполнитель вправе внести изменения в стоимость, состав и сроки оказания услуг.
- Услуги считаются оплаченными Заказчиком с момента поступлении всей суммы оплаты на расчетный счет Исполнителя.
- После проведения Заказчиком предоплаты и зачисления денежных средств на расчетный счет Исполнителя настоящий Договор вступает в силу.
- Настоящим Исполнитель и Заказчик (в дальнейшем – Стороны) договорились, что в случае, если на момент прекращения или расторжения Договора стоимость оплаченных услуг превышает стоимость фактически оказанных Исполнителем услуг, то разница между указанными суммами не возвращается, а признается внесенной Заказчиком в счет оплаты (предоплаты) услуг Исполнителя в рамках других (в том числе будущих) договоров. Для возврата указанных денежных средств Заказчик должен направить Исполнителю письменное заявление с указание полных банковских реквизитов расчетного счета.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
- Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
- Исполнитель ни при каких обстоятельствах не несет никакой ответственности по настоящему Договору за:
- какие-либо действия/бездействие, являющиеся прямым или косвенным результатом действий/бездействия каких-либо третьих сторон;
- какие-либо косвенные убытки и/или упущенную выгоду Заказчика и/или третьих сторон вне зависимости от того, мог Исполнитель предвидеть возможность таких убытков или нет;
- использование (невозможность использования) и какие бы то ни было последствия использования (невозможности использования) Заказчиком заказанных документов или шаблонов документов.
- Совокупная ответственность Исполнителя по настоящему Договору, по любому иску или претензии в отношении настоящего Договора или его исполнения, ограничивается суммой платежа, уплаченного Исполнителю Заказчиком по настоящему Договору.
- Исполнитель, надлежащим образом исполнивший свои обязательства, не несет ответственность за решения, принимаемые судом, иными государственными органами и должностными лицами, и не может нести ответственности за результат.
Что делать, если денег взять негде?
Может возникнуть ситуация, когда долг — большой, а в рефинансировании, реструктуризации — отказывают. У знакомых или родственников занять тоже не получается. Как вылезти из долгов? Подать заявление в Арбитражный суд о признании банкротом. Такое право гарантировано каждому гражданину и воспользоваться им можно 1 раз за 5 лет. Таким образом можно списать не только кредиты, но и следующие долги:
- задолженности по кредитным картам;
- задолженности по оплате ЖКХ-услуг;
- штрафы;
- налоговые задолженности;
- финансовые обязательства по распискам;
- микрозаймы.
Право и целесообразность признать себя банкротом возникают, если общая сумма долга превысила 300 тысяч рублей. Если же долг составляет уже более 500 тысяч рублей, при этом заемщик не может обслуживать все свои долговые обязательства, то возникает уже обязанность объявить себя банкротом. Всё это регулируется положениями ФЗ №127.
Последствия процедуры банкротства
После завершения судебного разбирательства (занимает от 6 до 18 месяцев в среднем) наступают следующие последствия:
- все долги гражданина — списывают (в том числе и проценты, штрафы, пени, санкции);
- кредиторам запрещается в дальнейшем требовать выплаты долга от заемщика;
- должник на 3 года лишается возможности занимать должность генерального директора;
- должник обязан в течение 5 лет уведомлять о том, что он был банкротом, при подаче заявок на получение кредита;
- в течение следующих 5 лет повторно признать себя банкротом гражданин не сможет (независимо от обстоятельств).
И следует упомянуть, что обращаться в суд с заявлением о банкротстве можно даже при отсутствии просрочек. Главное — это отсутствие какой-либо возможности закрыть долг собственными силами.
Как снова не попасть в долговую зависимость
СОВЕТ 1. Жить по средствам гораздо лучше, чем в кабале. Жизнь без кредитов – это не просто более скромная жизнь. В первую очередь – хорошее самочувствие и отсутствие фоновой тревоги, которая позволяет вам быть более продуктивным.
СОВЕТ 2. Если в вашей жизни идет активный карьерный рост, сопровождающийся стремительным ростом доходов, не стоит думать, что вам теперь «море по колено». Что мы имеем в виду: ошибка многих людей из представителей растущего среднего класса заключается в том, что их потребности всегда опережают рост доходов.
Хочется машину дороже, хотя хватает на более скромную. Хочется квартиру в центре города, хотя хватает денег на квартиру в другой локации. И так далее.
И тут вы делаете допущение, что надо брать сейчас в кредит, доходы-то растут. И ничего страшного, что ежемесячный платеж будет составлять более 50% от текущего дохода, – ошибочно думает человек.
Таким образом вы подходите к краю финансовой пропасти, и, как только произойдет потеря дохода, вы провалитесь в эту пропасть. Надеюсь, что читатель одумается и переоценит свои возможности и желания.
Сначала заработайте, а потом покупайте, а не наоборот.
СОВЕТ 3. Каждую покупку советую рассматривать не как некое количество денег, а как время вашей жизни. Например, если ваша зарплата 50 тыс. руб, то разделив эту сумму на 21 рабочий день, вы получите стоимость своего рабочего дня.
Допустим, ваш рабочий день стоит 2 380 руб., и вы хотите взять кредит на что-то размером 500 тыс. рублей. Надо эту вещь оценить временем своей жизни. То есть, ради этого предмета надо будет работать 210 дней. Еще не расхотелось брать этот кредит?
СОВЕТ 4. Любовь к дорогим игрушкам может навредить. Например, какой-нибудь сверхдорогой автомобиль, который требует на свое обслуживание в 3 раза больше среднего. Даже если вы купили его не в кредит, сопоставляйте свои расходы с доходами. Сокращайте пассивы. Пассивы – это все то, что забирает у вас деньги и подталкивает к финансовой пропасти.
Как закрыть долги по кредитам в банке?
Предположим, вы уже в кредитном рабстве. Чтобы обрести свободу от банков:
Составьте таблицу с действующими кредитами, отсортировав их по ставке. Например, у вас четыре кредита под 7, 13, 15 и 24%. Направьте силы на погашение самого дорогого из них. Таким образом вы минимизируете переплату.
Оптимизируйте расходы. Отдавать 5–10% от заработка на покрытие долгов, а на остальные деньги жить как раньше — неверный подход. Так вы погашаете часть процентов, тогда как тело кредита остается неизменным.
Не берите новые кредиты на возврат долгов в микрофинансовых организациях. Это заведомо провальная стратегия, так как ставка в МФО составляет 1% в сутки. Хоть вы и закроете старые долги, но тут же обрастете новыми.
Зависимость от кредиток
В 2018 году нам срочно потребовались деньги на ремонт автомобиля. Нужно было около 20 000 рублей. Я знала, что мне одобрили заявку на кредитную карту в Тинькофф. Тогда узнать кредитный лимит по карте можно было только после того, как заберешь ее у курьера. Оказалось, что лимит — всего 10 000 рублей. Этого было мало, и я отложила карту на полку. Попросила своего папу взять кредитную карту на 100 000 рублей в Сбербанке, у него был предварительно одобрен лимит. Он передал нам карту, и мы потратили необходимую на ремонт сумму.
Какое-то время кредитные карты Тинькофф и Сбербанка лежали у нас дома без дела. Но соблазн потратить халявные, как тогда казалось, деньги не пропадал. Банк Тинькофф, видимо, заметив, что операций по карте нет, увеличил кредитный лимит до 50 000 рублей. Сбербанк увеличил лимит до 200 000 рублей. Мы начали понемногу таскать с карт на мелкие расходы.
В то же время мы купили квартиру за 700 000 рублей на свои деньги. Квартира была нежилая, нужно было делать ремонт. Поехали в строительный магазин и потратили весь кредитный лимит по карте Сбербанка.
Реклама кричит: «Возьми кредит»
Наверное, 90 % людей живут в нищете и в долгах, в финансовой яме. С каждым годом долги растут. Это большая проблема россиян. Везде кричащая реклама: «Возьми кредит! Возьми микрозайм!» Правительство ничего с этим делать не планирует.
Это как мартышка и очки. Людям дали инструмент, но не объяснили, как им пользоваться. Вот мы все, колхозники, не знаем, что с этими кредитами делать, набираем, а потом не знаем, чем платить. Легко говорить об этом, когда все понимаешь. Но если вспомнить меня прошлую, я этого абсолютно не видела. Деньги тратятся, набираются огромные суммы, но они как песок, который утекает сквозь пальцы. Оглянуться не успеешь, как оказываешься в долгах.
Если у вас долги, перестаньте брать кредиты. Остановитесь прямо сейчас. И начните работать с психотерапевтом.
Очень важно найти подработку, чтобы ускорить процесс выплаты. Важно понимать, что заработанные деньги должны идти исключительно на оплату кредитного договора. Тем самым можно стабильно, без расчетов вносить определенную сумму, потому что она будет фиксированной. Только так можно выплатить быстрее долг. Обязательно нужно принимать такие меры, иначе банк может подать в суд и образуется долговая яма. Выход состоит в том, что клиент, который не успел договориться с коммерческой организацией в рамках судебного заседания, в соответствии со ст. 333 ГК РФ может попросить суд снизить неустойку по кредиту.
На усмотрение государственного органа будет снята определенная сумма. Для того чтобы вычислить размер суммы, применяются определенные правила. К примеру, если основной долг составил 100 000 р., а 200 000 р. составили пени и проценты, то суд может отменить наибольшую сумму и обязать выплатить только основной долг. По законодательству, каждый должник имеет право обратиться к этой статье, потому что иногда сторона, которая подала иск, намеренно завышает сумму. А в соответствии с законодательством этого делать нельзя. Данную информацию нужно знать, чтобы понять, как вылезти из долговой ямы микрозаймов.