Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Оформление страховки на автомобиль: КАСКО или ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость страховки КАСКО достаточно высока. В среднем она составляет 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплачивать, важно внимательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также можно значительно снизить затраты на полис, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.
Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.
Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С точки зрения грамматики верно писать слово обычными буквами, поскольку термин произошел от испанского casco, то есть «шлем», или нидерландского casco, что значит «корпус». Большие буквы появились по недоразумению, так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Поэтому различные попытки расшифровки (например, Комплексное Автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.
КАСКО — это пари, которое заключает страховая компания и владелец автомобиля. Если машина пострадает, то компания оплатит ущерб. Если весь срок прошел без происшествий, то оплаченные деньги становятся чистой прибылью компании.
Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Основное отличие КАСКО от ОСАГО состоит в том, что при КАСКО страхуется сам автомобиль, а при ОСАГО – гражданская ответственность водителя.
КАСКО добровольное страхование, но в некоторых случаях оно может стать обязательным. Например, при покупке автомобиля в автосалоне за деньги банка тот требует наличия полиса КАСКО. Таким образом кредитная организация обеспечивает возврат своих денег. Нет необходимости специально ехать в банк для оформления документа.
Ценообразование страховок
Так как цена полиса КАСКО никем не регламентируется, страховые компании сами устанавливают порядок расчета тарифа страхования. Следовательно, имеет смысл изучить предложения разных страховщиков, чтобы подобрать максимально выгодный пакет страховых услуг.
Расчет тарифов по страхованию ответственности владельца авто регламентируется действующим законодательством. Поэтому цена полиса во всех страховых компаниях будет одинаковая.
Все чаще автовладельцы приобретают полисы обеих видов страхования. В связи с этим, при наступлении ДТП, у многих возникает путаница: по какому из этих полисов лучше получить выплату?
Чтобы лучше разобраться в этом вопросе, смоделируем несколько ситуаций:
- Оба участника ДТП имеют защиту по КАСКО и ОСАГО. Чтобы без лишних хлопот и с максимальным комфортом получить возмещение в объеме, достаточном для восстановления поврежденного автомобиля, лучше всего обоим участникам обратиться в свои страховые компании по добровольному виду страхования. Однако пострадавшей стороне стоит учесть один нюанс, получив возмещение по КАСКО, на следующий год, при продлении договора, он потеряет скидку, а возможно еще и заработает повышающий коэффициент.
- Обе стороны ДТП застраховали только свою ответственность, т.е. у них оформлена автогражданка. Владелец пострадавшего авто обращается к своему страховщику либо в страховую организацию виновника ДТП за компенсацией. Выплата будет произведена после проведения экспертизы, в размере, покрывающим затраты на ремонт, но не будет превышать 400 тысяч рублей. Виновная сторона возмещения не получает.
- Потерпевшая сторона имеет КАСКО и ОСАГО, нанесший урон только обязательное страхование. Виновник ремонтирует машину за свой счет. Владелец поврежденной машины самостоятельно принимает решение, по какому виду страхования он получит деньги на ремонт. Учитывая, что использование полиса в период страхования влечет за собой увеличение его стоимости на будущий год, практичнее было бы выбрать ОСАГО. Однако следует учитывать, насколько сильно поврежден автомобиль. Если 400 тысяч рублей недостаточно для восстановления, предпочтительнее использовать КАСКО.
- У невиновной стороны автогражданка, а у стороны, устроившей аварию, оба полиса. В данном случае восстановить свои машины за счет страховых организаций смогут оба владельца. Пострадавший по ОСАГО, виновник по добровольному виду страхования.
Полис КАСКО: максимальная защита автомобилиста и его имущества
Разница между КАСКО и ОСАГО заключается в том, что первый вид является полностью добровольным. Никто не имеет права заставить автомобилиста заключить такой договор. Если кратко, то КАСКО от ОСАГО отличается тем, что полис защищает от всех видов вреда, которые могут быть причинены автотранспортному средству. Это может быть угон, наводнение, пожар и многое другое.
Другими словами, даже виновный в дорожно-транспортном происшествии водитель получит возмещение затрат, которые требуются для восстановления его автомобиля. По полису добровольного автострахования не предоставляется компенсация вреда, причинённого другим участникам движения.
Добровольное автострахование позволит получить выплату в таких ситуациях:
- Автомобиль будет повреждён в результате воздействия огня либо упавшим предметом.
- Кража деталей либо воровство всего застрахованного автотранспорта.
- Ремонт автомобиля при аварии, даже если виновато лицо, управляющее транспортным средством.
- Водитель повредил кузов при въезде в гараж или на стоянку.
Есть ли разница в цене?
Стоимость по полисам может существенно различаться. При защите интересов по своему автомобилю цена зависит от его стоимости. По автогражданке стоимость привязана к тарифам, устанавливаемым Минфином.
При формировании цены по ОСАГО учитывается:
- период вождения;
- возраст человека;
- статус: юридическое лицо или физическое;
- регион вождения;
- мощность авто.
Средняя стоимость полиса находится в пределах 6000 – 15000 руб.
При оформлении КАСКО имеет значение:
- цена на момент страхования, ее модель;
- выбор рисков (дороже всего «Полное»);
- возраст заявителя и его стаж управления ТС;
- выбор дополнительных услуг при ДТП (вызов эвакуатора, специалиста страховой).
Стоимость составляет 10 – 15 % от цены на автомобиль, что позволяет оценить пределы по своей машине. Они могут составить от 20 000 до 200 000 руб.
Аналогично ситуации с ОСАГО, для того, чтобы были выплачены средства по страховому случаю при страховании своего автомобиля, в момент случившегося, нужно выполнить условия договора, своевременно сообщив достоверную информацию. Если договор подразумевает необходимость вызова ГИБДД, это также следует выполнить. Важным является соблюдение всех сроков, так как просрочка является поводом для отказа. Страховщики не редко сталкиваются со случаями умышленного воровства машин с целью получения выгоды.
По этой причине следует быть готовым доказать правдивость своих слов, предоставить максимум доказательств, фиксируя все на камеру, зарисовывая схему расположения автомобиля относительно дорожных знаков, разметки, бордюров, столбов, других авто, чеков по оплате каких-либо затрат. После подачи всех документов, написания заявления, происходит рассмотрение дела, осмотр машины, после чего выносится решение о возмещении убытка или восстановлении на СТО. Помните, что если уверенность в своих правах есть, выплата будет произведена, а в ином случае нужно быть готовым к борьбе за выплату.
Что такое каско и ОСАГО?
Полис каско (происходит от европейского (ит., исп., нидер.) casko — «корпус») относится к категории добровольных видов страхования, и гарантирует при условии его оформления финансовую защиту транспортного средства в различных ситуациях — при ДТП во время движения автомобиля, при повреждении на парковке, либо в случае угона независимо от степени вины пострадавшего автовладельца. Каско регламентируется правилами, которые утверждаются страховщиком, а также Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ».
ОСАГО (расшифровка — обязательное страхование автогражданской ответственности), а простым языком, «автогражданка», относится к обязательному виду страхования, без которого вождение автомобиля запрещено законом. Регламентируется «автогражданка» Федеральным законом №40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Без наличия обязательного страхования, гражданин, управляющий автомобилем, получит штраф в соответствии с положениями КоАП РФ.
Сравнение программ и стоимость
ОСАГО и программы страхования каско включают в себя разные риски, которые нужно уточнять у страховой компании, условия оформления, порядок расчета стоимости, сроки действия договоров страхования, разные суммы лимитов ответственности страховой компании, разные требования к возрасту машины и ее цене. Приведенная ниже таблица обозначит разницу между программами страхования авто и прояснит, какой полис дороже
Таблица — Отличие программ автострахования каско и ОСАГО
| Параметры сравнения | ОСАГО | Каско |
|---|---|---|
| Что подлежит страхованию? | Ответственность водителя | Транспортное средство |
| Обязательность страхования | Да | Нет |
| Средняя стоимость, руб. | От 6 до 15 тысяч | От 40 до 200 тысяч |
| Максимальная сумма страхового покрытия, руб. | До 400 тысяч — ущерб, причиненный имуществу; до 500 тысяч — ущерб, причиненный жизни и здоровью | От 300 тысяч до 1,8 миллиона |
| Страховые случаи | Причинение вреда здоровью и имуществу других лиц | Тотальная гибель машины, угон, ущерб, иное, предусмотренное договором |
| Случаи отказа от компенсации |
|
Согласно условиям договора каско |
| Особенности выплаты | Натуральное возмещение в виде ремонта авто, выплата денежного возмещения с учетом износа запчастей | Возмещение с учетом износа для авто с пробегом и без учета износа для новых машин |
| Банкротство страховой компании | Выплаты автовладельцу осуществляет Российский союз автостраховщиков | Выплаты взыскиваются в судебном порядке или по требованию кредиторов в процессе ликвидации страховщика |
| Возраст авто | Требования отсутствуют | В зависимости от выбранной страховой компании и программы каско. «Росгосстрах» страхует авто не старше 12 лет |
| Законодательное регулирование | Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», Федеральный закон №40-ФЗ от 25.04.2002 «Об ОСАГО» | Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», правила страхования каско |
Объект страхования и страховые случаи
Для ОСАГО страховым случаем является нанесение движущимся ТС, принадлежащим обладателю полиса, вреда жизни или здоровью, а также ущерба имуществу третьих лиц. Обязательны: факт ДТП, доказанная вина автовладельца и убытки, выраженные в денежном эквиваленте. Возмещение потерь пострадавших в аварии – это ответственность виновного лица. Но учитывая, что ответственность застрахована, платить за него будет заключившая договор компания.Для КАСКО объектом страхования является автомобиль. В договоре указывается перечень страховых случаев:
- ДТП
- угон
- порча вандалами или хулиганами
- полное либо частичное разрушение при пожаре, наводнении, других природных катаклизмах
- повреждение из-за случайного наезда на препятствие, отлетевшего камня
Во всех этих ситуациях компания должна будет компенсировать владельцу ремонт или полную стоимость его машины.
Нужно ли делать «автогражданку», если есть другой полис?
Говоря о необходимости приобретения того или иного вида страхования, не стоит приуменьшать полезность каждого из них.
Даже, если у водителя уже имеется полис КАСКО, он также обязан приобрести автогражданку. Объясняется это следующими причинами:
- Как известно, необходимость покупки полиса ОСАГО закреплена на законодательном уровне. Данный вид страхования носит обязательный характер и преследуется по закону.
- Следует помнить, что полис КАСКО возмещает только тот ущерб, который был причинен исключительно транспортному средству страхователя.
ВНИМАНИЕ. Если вред был нанесен здоровью или имуществу других лиц, то при отсутствии полиса ОСАГО, водитель будет вынужден возмещать данный ущерб за свой счет.
Как оформить автостраховку
Оформление КАСКО и ОСАГО происходит в специализированных страховых фирмах. Как правило, одна компания может оформить сразу два вида страхования.
Получить ОСАГО водитель обязан до проведения перерегистрации авто, либо после окончания срока действия предыдущей страховки. КАСКО приобретается в любой удобный для владельца машины момент.
Оформление страховки потребует предоставления:
- Письменного заявления;
- Гражданского паспорта владельца автомобиля;
- Паспорта других лиц, которые также будут управлять автомобилем;
- Документы на транспортное средство
Заменяют ли полисы друг друга?
Полисы не заменяют друг друга. При наличии КАСКО ОСАГО обязательно. Конечно, по сравнению с законодательными требованиями личные потребности доминируют, и при оформлении дополнительного страхования автомобилисты фактически забывают об ОСАГО.
Угон, возгорание, повреждение в результате стихийных бедствий или умышленных действий сторонних лиц – всё это указывает на необходимость в оформлении КАСКО. Но согласно ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ без договора обязательного страхования автомобилист по российским дорогам не имеет права передвигаться на своём авто.
По ОСАГО страховщик обязуется выплатить потерпевшей стороне выплатить сумму ущерба. Это правило касается абсолютно всех лиц, эксплуатирующих ТС в дорожных условиях. К тому же, данный закон подразумевает экономическую стимуляцию участников дорожного движения. Таким образом водитель с ОСАГО может ездить без КАСКО, но обратный порядок недопустим.
Какими схожими моментами обладают полисы?
Важноразобраться не только в том, чем отличается ОСАГО от КАСКО, но и какими схожими особенностями они обладают. К ним относится следующее:
- страхование машин, но не перевозимого имущества;
- увеличивается стоимость страховки даже после одной аварии, в которой виновником является покупатель полиса;
- на цену каждого вида страхового продукта влияют схожие факторы, к которым относятся возраст водителя, его стаж, место регистрации и другие параметры;
- невозможно получить по какому-либо полису возмещение, если устанавливается, что на момент аварии водитель был в состоянии опьянения, которое может быть алкогольным или наркотическим;
- необходимость в техосмотре, так как перед покупкой полиса непременно требуется пройти данную процедуру, чтобы убедиться, что в машине отсутствуют значительные недостатки, влияющие на ее управление, причем даже работник страховой компании может визуально осмотреть авто;
- период «охлаждения» предполагает, что независимо от вида купленного полиса существует возможность для покупателя в течение 5 дней расторгнуть составленный договор, после чего ему полностью возвращается страховая премия.
Хотя имеется несколько схожих моментов, важно разобраться, чем отличается страховка КАСКО от ОСАГО.
Стоимость обязательной страховки устанавливается на законодательном уровне, причем тарифы регулярно увеличиваются, но все равно доступны для людей среднего достатка.
Покупка КАСКО обходится намного дороже, причем стоимость нередко может достигать 150 тыс. руб. Она зависит от разных факторов, но наиболее важной считается цена машины, а также влияет на этот параметр количество страховых рисков.
Таким образом, каждый человек должен разбираться в том, чем КАСКО отличается от ОСАГО. От этого зависит покупка того или иного полиса. Решение о приобретении добровольной страховки принимается обычно гражданами самостоятельно, но нередко их может вынудить к этому банк, если планируется покупка машины за счет кредитных средств. При этом важно тщательно изучать страховой договор, чтобы разбираться в том, что входит в страховые случаи.