Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое андеррайтинг, в каких сферах и как он применяется». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Портфелем страховой организации считается общее количество всех объектов, принятых фирмой к страхованию. Изначально это понятие обозначало сумму всех полученных СК премий, но на этом основании сложно было вычислить предпочтительный размер портфеля, поскольку погрешность при расчетах прогнозируемых и фактических доходов и расходов на премиальные выплаты являлась существенной и затрудняла анализ прибыльности.
Как пройти процедуру андеррайтинга
Механизм андеррайтинга индивидуален в каждом банке. Тем не менее, для получения положительного решения по кредитной заявке рекомендуется следующее:
- Предоставляйте как можно больше информации. Если у вас есть несколько источников дохода, не поленитесь собрать справки со всех мест работы. В справках должны быть указаны телефоны бухгалтерии или вашего непосредственного руководителя. Не забудьте предупредить коллег о возможном звонке из банка.
- Если у вас есть доходы, которые сложно подтвердить документально, например, доход от фриланса, укажите это в анкете. Многие банки принимают справки о доходах, оформленные в произвольной форме или по форме банка.
- При наличии в собственности имущества приложите подтверждающие документы. Также укажите информацию о банковских вкладах, если они у вас имеются.
- Если у вас хорошая кредитная история, это будет существенным плюсом. Обычно банк самостоятельно запрашивает такую информацию в бюро кредитных историй. Тем не менее, каждый гражданин имеет право на получение бесплатной выписки два раза в год в электронном виде. Если вы приложите к анкете такую выписку, лишним это точно не будет.
- Предоставляйте только достоверную информацию. Не бойтесь указать телефоны членов семьи и ближайших родственников – вероятность того, что банк их побеспокоит, очень мала. Тем не менее, максимум информации – залог вашего успеха.
Риск андеррайтинга по кредитам, страховкам и ценным бумагам
Как мы уже знаем, уменьшение рисков возникновения убытков является одной из ключевых целей андеррайтинга. Как это реализуется на практике? Для начала вернемся к андеррайтингу в банковской деятельности.
Простыми словами, андеррайтинг в банке существует для оценки риска непогашения кредита. От уровня риска зависит размер процентной ставки. Иногда (чаще это практикуется при выдаче крупных кредитов) на величину ставки влияет наличие страховки. Навязать страховку теоретически банк не имеет права. Однако заемщик, застраховавший свою жизнь или приобретаемое имущество, может рассчитывать на более выгодные условия по кредитному договору.
Иногда банк с целью снижения риска может изменить другие условия договора, например, срок кредита или сумму. В некоторых случаях может потребоваться поручительство. Все эти условия определяются специалистами службы андеррайтинга.
В страховых компаниях андеррайтер оценивает объект договора и устанавливает размер страхового тарифа, который зависит от уровня риска.
Например, при страховании объекта недвижимости учитывается техническое состояние объекта, год постройки, наличие противопожарной сигнализации, регион расположения и др. При страховании жизни имеет значение состояние здоровья застрахованного, его возраст, отсутствие вредных привычек и опасных условий труда. Для автострахования важен год выпуска автомобиля, пробег, стаж водителя, наличие противоугонных систем и др.
Ставка по договору может уменьшаться путем установления дополнительных условий: сокращение графика платежей, наличие франшизы и др.
Примеры андеррайтинга
Вы уже знаете, что такое андеррайтинг в банке для физических лиц. Теперь рассмотрим пример для бизнеса.
Компания обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредитной линии. Помимо заявки, были предоставлены следующие документы:
- Пакет учредительных документов.
- Финансовая отчетность за последний год.
- Обороты по расчетному счету.
- Справка об отсутствии задолженности по налогам и сборам.
В ходе предварительной проверки было обнаружено, что размер дебиторской и кредиторской задолженности компании превышает сумму запрашиваемого кредита. Специалист по андеррайтингу МСБ (малого и среднего бизнеса) запросил расшифровки дебиторов и кредиторов с указанием их регистрационных данных и даты возникновения задолженности.
Проанализировав данные, полученные от клиента, сотрудники банка установили:
- компания имеет задолженность перед поставщиками с истекшим сроком исковой давности (более трех лет);
- в перечне дебиторов присутствуют организации, исключенные из Единого государственного реестра юридических лиц.
В течение недели был получен отказ по результатам андеррайтинга платежеспособности заемщика.
Какие рекомендации можно дать компании, чтобы она могла получить положительное решение в следующий раз?
- Следить за размером и структурой кредиторской задолженности. При наличии невостребованных долгов с истекшим сроком давности такие долги подлежат списанию в прибыль.
- То же самое касается и дебиторки. Если покупатель отказывается платить, можно взыскать задолженность в судебном порядке. Долги, нереальные к взысканию, следует своевременно списывать на убыток.
Другой пример. Игорь приобретает новый дорогостоящий автомобиль с использованием кредитных средств. Согласно условиям договора с банком, страхование автомобиля является обязательным.
Как пройти процедуру клиенту и что делать при отказе
Чтобы пройти через процесс андеррайтинга, клиенту необходимо предоставить максимально полную информацию, которую запросит специалист. Например, для получения кредита нужно указать все данные о своей финансовой ситуации, все виды дохода (включая подработку и пассивный доход), приложить требуемые справки, все сведения подтвердить документами.
Если данные подтвердятся и андеррайтер решит, что риски заключения договора для компании будут минимальны, процедура пройдет успешно.
При отказе андеррайтера от выполнения услуги стоит внимательно проанализировать причины такого решения. Возможно, придется предоставить больше справок или завести кредитную историю в банке. Также всегда есть вариант обратиться в другую компанию, где условия будут более мягкими.
Но стоит понимать, что андеррайтинг – процедура, которая во всех компания проводится примерно по одним и тем же принципам. Поэтому, если банк отказал в кредите из-за испорченной кредитной истории, обращение в другое учреждение мало чем поможет – здесь нужно исправлять именно историю, а не подбирать более лояльные условия андеррайтинга.
В чем заключается андеррайтинг
Андеррайтинг как экономическая категория в отечественной научной и экономической литературе используются в трех разных контекстах:
- Во-первых, как способ продажи товаров, работ, услуг, например, по каталогу или периодических изданий — подписка на газеты, журналы.
- Во-вторых, в инвестиционном бизнесе он представляет собой способ облигаторного или факультативного размещения ценных бумаг андеррайтерами, в роли которых выступают инвестиционные дилеры, крупные банки.
- В-третьих, это в страховом бизнесе это процесс сбора сведений, их анализа обработки альтернатив решения принимать риск или нет, и если да, то как страховать и его дальше размещать.
В данной статье андеррайтинг рассматривается как категория из сферы страхования. Термин андеррайтинг был взят в нашу экономическую терминологию из английского языка. Underwriting — в переводе с английского, имеет несколько значений — подписка, гарантирование, принятие риска или страхование. В экономической литературе дается несколько определений андеррайтингу. Приведем некоторые из них.
Андеррайтинг — комплекс мероприятий, направленный на:
- определение степени отклонения риска от среднестатистического в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования;
- сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).
Андеррайтинг — процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий:
- их оценку;
- классификацию на страховые или нестраховые;
- определение сроков, условий и размеров покрытия;
- расчет размеров премии.
В личном страховании андеррайтинг подразделяется на:
- медицинский,
- финансовый.
Андеррайтинг — процесс рассмотрения предложений на страхование и анализ информации в них содержащихся.
Исследованию андеррайтинга отводится важная роль в работах ряда ученых экономистов Х.Хорсткотте, Д.Хемптон, Юджин Бригхем, Луис Гаспенски, а также ряда российских и отечественных экономистов В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев, Л.А.Юрченко, В.Д. Базилевич, А.И. Балабанов, и др.
В чем заключается андеррайтинг
Андеррайтинг как экономическая категория в отечественной научной и экономической литературе используются в трех разных контекстах:
- Во-первых, как способ продажи товаров, работ, услуг, например, по каталогу или периодических изданий — подписка на газеты, журналы.
- Во-вторых, в инвестиционном бизнесе он представляет собой способ облигаторного или факультативного размещения ценных бумаг андеррайтерами, в роли которых выступают инвестиционные дилеры, крупные банки.
- В-третьих, это в страховом бизнесе это процесс сбора сведений, их анализа обработки альтернатив решения принимать риск или нет, и если да, то как страховать и его дальше размещать.
В данной статье андеррайтинг рассматривается как категория из сферы страхования. Термин андеррайтинг был взят в нашу экономическую терминологию из английского языка. Underwriting — в переводе с английского, имеет несколько значений — подписка, гарантирование, принятие риска или страхование. В экономической литературе дается несколько определений андеррайтингу. Приведем некоторые из них.
Андеррайтинг — комплекс мероприятий, направленный на:
- определение степени отклонения риска от среднестатистического в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования;
- сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).
Андеррайтинг — процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий:
- их оценку;
- классификацию на страховые или нестраховые;
- определение сроков, условий и размеров покрытия;
- расчет размеров премии.
В личном страховании андеррайтинг подразделяется на:
- медицинский,
- финансовый.
Андеррайтинг — процесс рассмотрения предложений на страхование и анализ информации в них содержащихся.
Исследованию андеррайтинга отводится важная роль в работах ряда ученых экономистов Х.Хорсткотте, Д.Хемптон, Юджин Бригхем, Луис Гаспенски, а также ряда российских и отечественных экономистов В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев, Л.А.Юрченко, В.Д. Базилевич, А.И. Балабанов, и др.
Суть и происхождение термина андеррайтинга
Андеррайтинг простыми словами — это финансовая услуга прямого или скрытого страхования, гарантирующая получение компенсационных выплат в случае наступления финансовых убытков, уходящая корнями в страхование морских перевозок, когда с 1686 г. Lloyd’s of London (Лондонский Ллойд) стал гарантировать судовладельцам, занимавшихся работорговлей, выплату компенсаций в случае кораблекрушения. С 1696 г. Ллойд выпускал три раза в неделю специальный листок «Новости Ллойда» (издается до сих пор) с внесением в него застрахованных им судов. Отсюда и происхождение странного термина (underwriting — «гарантия», «подписка») на листок гарантированного страхования в «Новостях Ллойда».
Суть андеррайтинга с того времени осталась прежней — обеспечение гарантий на случай форс-мажора и возможного получения убытков.
В условиях динамично развивающегося страхового рынка особое значение для принятия управленческих решений имеет андеррайтинговая политика страховой компании. Андеррайтинг является ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений, поскольку именно от правильной андеррайтинговой политики зависит успешное осуществление страховых операций и финансовый результат страховой организации. К основным функциям андеррайтинга относятся следующие:
- Аналитическая, которая предполагает оценивание. Для любого риска характерны определенные показатели: качественные (профессионализм и качество подготовки специалистов, присутствие сигнализации) и количественные (максимально возможный ущерб, вероятность возникновения урона и т.д.);
- Практическая, которая предполагает нахождение рационального страхового тарифа. Расчет производится актуарным методом. В функции андеррайтера входит:
- отбор оптимальных коэффициентов по отношению к базовой ставке, в соответствии со спецификой определенного соглашения;
- утверждение условий страхования (к основным инструментам управления доходностью СК относятся страховые тарифы, а также сами условия страхования);
- подготовка доходного страхового портфеля.
- Методическая, которая предполагает разработку инструкций для андеррайтеров, обучение продавцов страховых услуг и другое;
- Контрольная, которая предполагает мониторинг и контроль за объектами страхования, коррекцию страховой и тарифной политики и другое.
Каждому виду страхования присущи свои уникальные оценочные особенности. Дать правильную оценку страховой ситуации можно только при понимании сути страхового события, объекта и факторов, повышающих возможность возникновения страховых случаев и ожидаемую величину страховой компенсации. Процедуру выполняют через анализ страхуемого объекта по целому списку критериев. К примеру, к оформлению страховки КАСКО на наземные ТС могут быть предъявлены такие критерии, как перечень лиц, имеющих доступ к вождению машины, их водительский стаж, возраст; планируемая сумма франшизы; отсутствие/наличие противоугонного оборудования; условия сохранности ТС ночью и так далее.
Примеры употребления на «Секрете»
«К сожалению, пока блок андеррайтинга воспринимает нас как конкурентов. Наша модель скоринга работает на основе так называемых неинтерпретируемых технологий — своего рода чёрный ящик. Отсутствие прогнозируемости и невозможность интерпретации результатов часто настораживает андеррайтеров, что вполне понятно. Тем не менее мировой рынок страхования и многие отечественные страховщики уверенно переводят разные области бизнеса на технологии машинного обучения».
(Предприниматель Антон Редько — о своём бизнесе по онлайн-страхованию грузовиков.)
«Андеррайтер займётся подготовкой акций, оценкой активов и совместно с независимыми юристами разработает проспект эмиссии, в котором должна содержаться вся информация о компании. В нашей стране проспект эмиссии утверждает Центробанк России, он же даёт разрешение на IPO».
(Директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков — о том, как компании выходят на IPO.)
Оценка эффективность андеррайтинга
Оценка сводится к прибыльности страхового портфеля для страховой компании. Показатель рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП): Прибыльность = АП / СП. Цифра показывает, сколько заработала страховая компания на каждый рубль привлеченных страховых премий.
Кроме того, при оценке эффективности рассматривается структура страхового портфеля. Необходимо постоянно отслеживать структуру, выявлять рисковые группы клиентов, объектов страхования, чтобы в результате оптимизировать доходность по портфелю. СК формируют портфели, которые наименее подвержены серьёзным убыткам. Если речь идёт о страховании жилья от стихийного бедствия, андеррайтеры обеспечивают географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.
Также оценивается связь между величиной страхового портфеля (количеством объектов страхования, размером премии) и прибылью страховой компании. Устанавливаются верхние и нижние границы этого показателя.
Андеррайтинг в банковском деле
Андеррайтинг в банке – это оценка специалистом банка «надежности» заемщика. Определить вероятность непогашения займа или вероятность просрочки с достоверностью 100 % невозможно, поскольку всегда нужно помнить о чрезвычайных обстоятельствах. К таким обстоятельствам можно отнести потерю работы, болезнь или смерть заемщика. Однако текущая платежеспособность анализируется специалистами службы андеррайтинга на основе данных, полученных от клиента и из внешних источников.
Оформляя кредит в банке, заемщик заполняет анкету, где указывает свои персональные данные и сведения о доходах, которые могут быть подтверждены справкой с места работы или иным документом. Данные проверяются специалистами банка в течение нескольких дней. Длительность проверки зависит от вида кредита. Для экспресс-кредитов решение может быть вынесено в течение нескольких минут. По ипотеке, авто- или потребительскому кредиту в значительном размере решение принимается до нескольких рабочих дней, поскольку здесь могут подключаться специалисты по экономической безопасности.
Кредитный андеррайтинг бывает двух видов.
Особенности страхового андеррайтинга
Многие страховщики находятся на ранних стадиях проектов трансформации андеррайтинга, выходящих далеко за рамки автоматизации рутинных трудоемких задач по сбору и обработке данных.
Конечная цель – более эффективно использовать искусственный интеллект (ИИ), альтернативные источники данных и более продвинутые модели прогнозирования для расширения возможностей андеррайтера и, в конечном итоге, перевода их на высокоуровневые многогранные роли, такие как управление портфелем и более тесное взаимодействие с брокерами и крупными клиентами.
Хороший пример – компания по страхованию жизни Ping An Life Insurance Company (КНР) имеет широкую модель рисков на своей ИТ платформе интеллектуального андеррайтинга, которая обслужила более 18 миллионов клиентов в прошлом году и одобрила 96% полисов с помощью автоматического андеррайтинга, сократив среднее время выполнения работ с 3,8 дней ручного андеррайтинга до 10. минут.
Вопрос в том, будут ли страховщики достаточно инвестировать в это, чтобы быстро реализовать, хотя бы в краткосрочной перспективе.
Согласно опросу, повышение автоматизации было главным приоритетом андеррайтинга среди респондентов в Северной Америке, но занимало только четвертое место среди опрошенных в Европе и пятое место в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Расширение использования ИИ в андеррайтинге заняло восьмое место в Северной Америке по сравнению со вторым в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Европе, в то время как улучшение прогнозного моделирования занимало пятое или ниже место во всех исследованных регионах.
Многие помнят драматические события мирового финансового кризиса 2008–2009 годов. После того как обстановка на рынке стабилизировалась, были приняты меры с целью недопущения подобных ситуаций в будущем. Базельским комитетом было разработано соглашение «Базель III», которое рекомендовало направить усилия на развитие системы управления рисками.
Интересно!
Сфера деятельности андеррайтера — андеррайтинг, один из основных процессов в страховании и банковской деятельности, который охватывает три направления:
- банковскую сферу,
- страхование,
- фондовый рынок.
Андеррайтер должен продумать все возможные ситуации и вычислить риски и их вероятность. Он действует в интересах банка или страховой компании, защищая их интересы, и разрабатывает сетку тарифов, по которым определяются страховые случаи.
В финансовом секторе андеррайтер занимается оценкой рисков при кредитовании либо заключении любых договоров.
Многие люди когда-либо брали в банке потребительский или ипотечный заем. Согласие или отказ приходит не сразу: банку необходимо проверить потенциального заемщика.
При кредитовании банк должен оценить уровень платежеспособности заемщика, чтобы понять, будет ли сумма кредита выплачена. Это необходимо для того, чтобы банк не понес убытки.
У каждого банка есть собственная система оценки платежеспособности заемщика на основе информации о его доходах, кредитной истории, имуществе, которое может выступать в качестве обеспечения.
В результате проверки банк принимает решение выдать кредит или отклонить запрос, либо предоставить кредит на других условиях (изменить сумму займа, срок выплаты или процентную ставку).
Всеми этими процессами занимается андеррайтер.
Банковский андеррайтинг бывает двух видов:
- автоматический,
- индивидуальный.
Автоматический андеррайтинг используется для быстрой проверки платежеспособности клиента при кредитовании на небольшие суммы (потребительское или экспресс-кредитование). Ускоренная проверка занимает не более одного часа.
Принимая решение о страховании, компания должна проанализировать всю информацию о клиенте, чтобы определить тарифы в каждом конкретном случае. Например, при страховании жизни нельзя предоставлять одинаковые условия молодому человеку без хронических болезней и вредных привычек, спортсмену-экстремалу и человеку с тяжелым хроническим заболеванием или вредными привычками.
В страховой сфере андеррайтер — это специалист, наделенный полномочиями на основании анализа данных принимать решение о страховке, классифицировать риски, формировать «страховой портфель».
Андеррайтер анализирует вероятные риски, принимает решение о страховании в каждом конкретном случае, определяет тариф и условия страхования.
Андеррайтер — это человек, который должен производить визирование документов на заключение договора рисков и присвоение им соответствующей квалификации для конкретного объекта или физического лица. Также человек данной профессии определяет тарифные ставки и условия, согласно которым будет заключаться страховой контракт, делает заключение о возможности проведения таких сделок.
В страховании, описываемый термин также применяется для оценки рисков. Только в данном случае речь идёт уже об анализе вероятности наступления того или иного страхового случая и определении адекватной ему суммы страховой выплаты. Расчёт производится таким образом, чтобы склонить вероятности получения прибыли на сторону страховой компании, одновременно предоставив своим клиентам конкурентоспособное предложение.
В данном случае в обязанности андеррайтера входит:
- Подтверждение факта принадлежности страхуемого объекта страховщику;
- Анализ всех рисков, которым потенциально подвержен страхуемый объект;
- В соответствии с проведённым анализом, определен��е группы риска для страхуемого объекта и, при необходимости, дополнение условий договора страхования;
- Определение адекватного размера страховой премии;
- Подписание страхового договора.
Адеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.
Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.
Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.
Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.
Финансовые вопросы тоже можно решить, если правильно выбрать страну поступления и вуз.
Одна из лучших стран для получения высшего образования — Германия.
Здесь самое большое в Европе количество вузов на душу населения, а значит, есть из чего выбрать. И какой это выбор! Университеты с многовековой историей, великолепно оборудованные, получающие солидное государственное финансирование, имеющие собственные музеи, библиотеки, лаборатории и исследовательские институты. Это идеальное место для учебы, при этом учиться в них можно бесплатно.
Для андеррайтера очень важно иметь опыт работы; непросто найти работодателя, который возьмет на такую ответственную должность вчерашнего студента. Но где взять опыт выпускнику вуза, если его не принимают на работу? Замкнутый круг. Только не для выпускников немецких вузов.
В процессе учебы они много часов посвящают практике в реальных компаниях, сталкиваются с рабочими вопросами, осваивают профессию со всеми ее тонкостями и покидают университет сложившимися специалистами.
Важно!
Поскольку работа андеррайтера связана со знаниями в области законодательства, необходимо получать образование в той стране, в которой вы планируете работать. В противном случае придется подтверждать диплом, что влечет дополнительные сложности.
Советуем изучить: Подбор программ обучения в вузах Германии
Каковы существенные условия договоров страхования? Услуга предусматривает защиту имущественных интересов всех застрахованного граждан, связанных с их жизнью и смертью. Такая опция обычно связана с долговременными интересами страхователей и застрахованных лица в силу того, что жизнь рассматривают в качестве длительного состояния, и, соответственно, наступление смерти видится отдаленным и непрогнозируемым. К плюсам страховки жизни относят:
- Выплата по рисковым событиям не облагается налогами. Подоходные налоги с выплат «по дожитию» взимают только с разницы между суммой компенсации и взносов за вычетом размеров ставки рефинансирования.
- Клиент может обратиться в налоговые органы со специальным заявлением и вернуть налоговый вычет в объеме выплаченных взносов (но не больше перечисленного НДФЛ) по договору добровольной страховки жизни сроком от пяти лет и дольше. Что еще дает такая страховка человеку?
- Выплата в случае смерти в наследство не включаются. Ее получает только тот, кого указывают. Это является заботой о наиболее уязвимых членах семьи. Так можно защитить, к примеру, внуков либо детей от первого брака.
- Особый статус у полиса. Дело в том, что таковые не являются имуществом, поэтому на них не может налагаться взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя арестовать, конфисковать или, к примеру, разделить при разводе.
Процедура андеррайтинга в страховании жизни
Классическое страхование жизни относится к среднесрочным и долгосрочным видам личного страхования, что устанавливает высокие требования к оценке принимаемого на страхование риска.
Андеррайтинг в накопительном страховании жизни включает мероприятия, проводимые с целью определения степени отклонения риска наступления смерти или какого-либо нарушения здоровья потенциального застрахованного лица от установленного критерия (например, среднестатистического показателя продолжительности жизни, согласно таблицам смертности и травматизма), в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги на условиях, адекватных принимаемому риску.
Андеррайтинг проводится на основании результатов предстраховой экспертизы. Оценка рисков проводится по следующим направлениям:
- медицинский андеррайтинг;
- профессиональный андеррайтинг;
- андеррайтинг образа жизни;
- финансовый андеррайтинг;
- криминальный андеррайтинг.
Андеррайтинг договора страхования жизни проводится комплексно и предусматривает оценку степени риска одновременно по всем направлениям.
Каковы существенные условия договоров страхования? Услуга предусматривает защиту имущественных интересов всех застрахованного граждан, связанных с их жизнью и смертью. Такая опция обычно связана с долговременными интересами страхователей и застрахованных лица в силу того, что жизнь рассматривают в качестве длительного состояния, и, соответственно, наступление смерти видится отдаленным и непрогнозируемым. К плюсам страховки жизни относят:
- Выплата по рисковым событиям не облагается налогами. Подоходные налоги с выплат «по дожитию» взимают только с разницы между суммой компенсации и взносов за вычетом размеров ставки рефинансирования.
- Клиент может обратиться в налоговые органы со специальным заявлением и вернуть налоговый вычет в объеме выплаченных взносов (но не больше перечисленного НДФЛ) по договору добровольной страховки жизни сроком от пяти лет и дольше. Что еще дает такая страховка человеку?
- Выплата в случае смерти в наследство не включаются. Ее получает только тот, кого указывают. Это является заботой о наиболее уязвимых членах семьи. Так можно защитить, к примеру, внуков либо детей от первого брака.
- Особый статус у полиса. Дело в том, что таковые не являются имуществом, поэтому на них не может налагаться взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя арестовать, конфисковать или, к примеру, разделить при разводе.
Приведем ниже основные принципы социального страхования.
Виды страховых портфелей
Все они классифицируются по области деятельности, к примеру, на страхование жилища или авто, а также по степени риска. Выделяются следующие типы:
- Классический портфель включает в себя те типы объектов, которые используют давно. Сюда относятся договоры по добровольному и обязательному страхованию имущества. Риск при этом средний, а доходность небольшая, правда, устойчивая. Чтобы использовать такой вид услуги, компании надо иметь значительный запас финансовой прочности.
- Специализированный портфель. Это такой вид, когда в роли объекта выступают те сферы деятельности с предметами, использование которых отличается узконаправленным специализированным назначением. Например, космическое страхование, защита валютного и биржевого риска. Риски для таких объектов являются специфическими, а доходность высокая. Заниматься рассматриваемыми разновидностями имеют право юридические лица, которые обладают необходимым уставным капиталом, у которых имеется государственная лицензия на ведение подобного типа деятельности.
- Комбинированный портфель сочетает в себе элементы специализированного и классического типа страхования. Такой подход дает возможность понизить риск, но и доходность тоже может снижаться.
Кроме перечисленных вариантов выше имеется еще один особый тип, а именно сбалансированный портфель. Его особенностью считается то, что все объекты по уровню доходности однородны, а по степени риска даже цена каждого полиса, который входит в портфель, является одинаковой.
Задача андеррайтинга в страховании – предотвратить банкротство.