Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательство, которое регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности и ответственность по договору поручительства, несовершенно. Опытные банковские юристы используют неоднозначные нормы для того, чтобы добиться результата. Практика показывает, что в ряде случаев можно найти причины для аннулирования поручительства, но сделать это довольно сложно. Суды часто встают на сторону кредитора и оспаривание договора поручительства должником или гарантом рассматривают, как уклонение от оплаты долга. Но не стоит опускать руки, при отказе суда следует подавать апелляцию. Суды высшей инстанции могут трактовать ситуацию абсолютно по-другому.
Действия поручителя при банкротстве
Если Арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то он имеет право объявить себя кредитором банкрота . Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.
Законодательством определено несколько оснований , по которым поручительство может быть прекращено:
- по причине окончания действия обязательства;
- в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
- при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.
Важно знать, что при банкротстве заёмщика поручительство признаётся недействительным , если банк предъявил исковое требование к поручителю после банкротства.
Ответственность поручителя: что происходит, если кредит не гасится?
Если по каким-то причинам должник перестал рассчитываться по кредитным обязательствам, то ответственность переходит к поручителю. В соответствии с нормами Пленума Высшего АС № 42 от 12.07.2012 года , ответственность лежит на поручителе даже в случае смерти заемщика.
Что же произойдет, если основной должник из-за каких-либо соображений отказывается платить банку? Единственно верным решением для поручителей будет признание своего банкротства. Только так можно законным образом избавиться от чужих задолженностей.
Свое банкротство могут признать физлица-поручители:
- По кредитам простых граждан;
- По долгам компаний и других юридических лиц.
Если с банкротством поручителей физических лиц все достаточно ясно, то в случаях, когда физлицо выступает поручителем компании, есть особенности. Такое банкротство можно осуществить только после признания самой компании банкротом. Как показывает практика , в случае банкротства концернов, компаний и заводов обычно кредиторам сложно взыскать кредитные средства, поэтому кредиторы начинают предъявлять претензии к поручителям по кредитным обязательствам такой компании.
Таким поручителем чаще всего выступает сам владелец компании или его подчиненные — например, бухгалтер, директор и другие лица. Ответственность поручителя при банкротстве может быть следующей:
- Субсидиарной — поручитель отвечает за долги по ограниченным условиям, которые прописываются в договоре при заключении;
- Солидарной — поручитель несет такую же ответственность, как и заемщик.
ЦЕНЫ НА ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Первичная консультация по вопросу банкротства физического лица Бесплатно
- Анализ юридических фактов в отношении обстоятельств и интересов клиента.
- Консультация по возможности оспоримости сделки на основании Главы III. 1 закона о банкротстве.
- Консультирование по возможности списания долгов: оценка юридических, финансовых и имущественных рисков Должника.
- Консультация по вопросам разработки тактики защиты имущества клиента.
- Формирование предварительного плана действий.
- Составление списка документов для инициации производства по делу о несостоятельности (банкротству).
- Консультирование по подготовке производства.
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося юридическим лицом
По сути объявление юридического лица банкротом означает, что оставшиеся обязательства перед кредиторами выполнить невозможно, они снимаются с организации, признанной банкротом и исчезают одновременно с ней самой после ее ликвидации.
В обычных обстоятельствах по общему правилу вместе с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство. Однако договор поручительства заключается именно для того, чтобы обезопасить кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, поэтому возникают сомнения: если юридическое лицо, признанное банкротом, исчезает, означает ли это, что поручитель может не исполнять обязательства перед кредитором по погашению основного обязательства должника?
Ответ на этот вопрос содержится в абзаце первом части 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации:
«Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство».
Речь об исчезновении у поручителя обязательств перед кредитором основного заемщика, признанного банкротом, не идет. Получается, что задолженность списывается с обанкротившегося основного заемщика, но не пропадает для его поручителя. Эта ситуация становится тяжелым ударом в частности для учредителей хозяйственных обществ, которые зачастую выступают поручителями по задолженностям своих организаций.
Суды, анализируя правоприменение данной нормы Гражданского кодекса РФ, также подчеркивают, что при ликвидации основного заемщика в результате банкротства не должно допускаться создание для поручителя необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства. Законодательство направлено на защиту поручителя только от неблагоприятных изменений основного обязательства. Под неблагоприятным изменением основного обязательства понимается его увеличение, например, за счет суммы процентов, ухудшающее положение поручителя. В то время как при банкротстве основного заемщика основное обязательство не изменяется.
Из приведенной выше цитаты видно, что Гражданский кодекс РФ допускает только один случай прекращения поручительства после ликвидации обанкротившейся компании, который зависит от времени предъявления кредитором требования к поручителю по исполнению основного обязательства – до или после ликвидации обанкротившегося должника. Моментом ликвидации организации является внесение соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). При банкротстве юридического лица поручительство по его обязательствам прекращается только в том случае, если кредитор замешкался и не обратился в суд с заявлением об установлении требований к поручителю до завершения процедуры банкротства основного должника, итогом которой является ликвидация организации.
Наступление такого случая крайне маловероятно, поскольку обычно кредитор, гарантировавший исполнение обязательства должником с помощью договора поручительства, имеет штат специалистов, отслеживающих открытие и этапы процедур банкротства своих должников.
Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве физлица?
Для начала необходимо разделить процедуры , которые могут быть введены при банкротстве физических лиц, так как их последствия заметно отличаются.
- Реструктуризация долгов . Является реабилитационной процедурой и вводится с целью помочь должнику самостоятельно рассчитаться с кредиторами. Суд примет решение о введении данной процедуры только в том случае, если у должника есть деньги для выплаты задолженностей по новому графику.
- Реализация имущества . Является полноценным банкротством физлица, вводится с целью списать безнадежные долги и освободить человека от непосильных обязательств. Этот вариант подходит тем, кому нечем платить по кредитам.
Что будет с квартирой, которая была приобретена в ипотеку, при банкротстве физлица? Если будет введена реструктуризация , должник сможет сохранить квартиру и после расчета с банком станет ее полноправным владельцем. Если же вводится реализация имущества , в 99% квартира будет изъята и реализована для погашения долгов.
При военной ипотеке условия те же. После увольнения из рядов Вооруженных сил РФ у заемщика наступают те же права и обязательства по погашению — если дело дошло до признания несостоятельности в суде, ипотечное жилье будет реализовано.
Последствия разорения
Признание банкротства предполагает фиксирование долга путём реструктуризации, но если это не выполнимо, то происходит продажа имущества с передачей полученных средств кредиторам, а остальной долг аннулируется. Но при поручительстве дело в корне меняется.
Так как заёмщик не может расплатиться по долгам, кредиторы получают все основания требовать возврата своих средств от поручителя. Согласно положениям, он становится единственным должником финансовой организации, и все требования, относящиеся к заёмщику, перекладываются на него. Соответственно, он будет вынужден:
- согласно графику ежемесячно погашать ссуду;
- в случае просрочек платежей платить штрафы.
При этом кредитная ставка не может быть изменена без его ведома. Гарант также может потребовать провести реструктуризацию долга или досрочно вернуть заём. Если же поручитель решит направить в суд компенсационный иск по отношению к должнику, признанному банкротом, то он останется без рассмотрения.
Как только начнётся процесс банкротства заёмщика, все решения, ранее принятые по выплатам кредитов, приостанавливаются. А также прекращается начисление процентов и штрафов. То есть состояние долга как бы замораживается.
Поручительский договор — это основополагающий документ, регламентирующий отношения между банком, заёмщиком и гарантом последнего. Именно его в первую очередь рассматривает суд при возникновении спорных моментов. Заключаться он должен только в письменной форме. Подписать такой договор можно в любое время, даже уже при действующем кредитном соглашении.
Соглашение на поручительство оформляется отдельно или заключается через многосторонний договор. В последнем случае участниками являются поручитель, кредитор и должник.
В подписанном соглашении предусматривается, что ответственность заёмщика гарантируется поручительством определённого лица. То есть кредитор согласился на заключение договора, сделав это лицо гарантом сделки. Поручитель пишет в произвольной форме согласие на взятие обязательств по соблюдению условий договора, и соглашение считается заключённым.
Но существует практика, когда в кредитный договор вписываются реквизиты человека, названного заёмщиком своим поручителем без ведома последнего. Так вот, в этом случае такое действие противоправное, договор будет считаться ничтожным, так как обязательным пунктом при заключении соглашения является написанное от руки заявление гражданина, предложенного должником как поручителя. Следовательно, в рассмотренной ситуации договор поручительства будет считаться заключённым лишь после того, как банк письменно известит указанное лицо о принятии поручительства и получит от него письменное разрешение.
Банкротство поручителя физического лица — нюансы процедуры
Банкротство поручителя в делах такого рода – нередкость. НЦБ успешно завершил две процедуры несостоятельности бывших предпринимателей, по которым долги были списаны в размере 400 млн рублей.
Партнеры по бизнесу под личное поручительство брали кредиты для развития дела. После того, как их предприятия потеряли рентабельность, права и обязанности по сложившимся задолженностям стали личным бременем бизнесменов.
В ходе конкурсного производства залоговое имущество было продано по цене, намного ниже рыночной.
Как результат — средств от реализации имущества, включенного в конкурсную массу, не хватило для удовлетворения требований кредиторов.
Предпринимателям пришлось прибегнуть к процедуре банкротства поручителя. По этим процессам мы описывали судебную практику. Ознакомиться с делами и можно в разделе сайта «Живые истории». В судебной практике банкротство поручителей встречается часто. В СМИ был опубликован целый шлейф материалов, освещающих эту тематику.
Банкротство поручителя по ипотеке
Платежи по ипотеке вносятся.
Муж предполагает банкротиться.
1. Есть ли в данной ситуации риск потери квартиры? 2. Нужно ли заранее вести переговоры с ипотечным кредитором о данной ситуации?
Узнает ли он сам о банкротстве поручителя и какие его возможные действия? Спасибо. Нужно решать с банком замену поручителя 1.
И вообще беспокоится по этому поводу.
ИМХО, конечно, но если банк получает платежи — какой ему смысл затевать войну с заемщиком?
Тем более, если квартира стоит дешевле, чем объем кредита. Каждый — учитель. Рад любой критике и всем советам!
2. Ситуации бывают разными, но какой смысл сохранять квартиру, если остаток больше ее стоимости? И вообще беспокоится по этому поводу.
КОГДА ПОРУЧИТЕЛЮ ВЫГОДНО ОФОРМИТЬ БАНКРОТСТВО?
Поскольку официальное банкротство влечет за собой определённые последствия, следует обдумать, выгодно ли это.
Выгода зависит от финансовых возможностей. Если есть средства и имущество, то их можно использовать для удовлетворения требований кредиторов, чтобы потом истребовать их с изначального должника. Это можно сделать и при банкротстве основного заёмщика, когда процедура инициирована. Тогда нужно будет присоединиться к остальным кредиторам в рамках процесса. В лучшем случае требования будут удовлетворены в порядке реструктуризации полностью или частично при реализации имущества должника. В худшем случае может оказаться, что у должника нет подходящего для реализации имущества, и придётся остаться ни с чем.
Если сам гарант находится в таком же положении, что и основной должник (у него нет имущества, которое можно реализовать и тем самым компенсировать задолженность), то выхода кроме получения статуса банкрота и не остаётся.
Нужно иметь ввиду, что некоторое имущество нельзя реализовывать для закрытия задолженности — в том числе единственное жильё. Все исключения перечислены в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ.
БАНКРОТСТВО ПОРУЧИТЕЛЯ БЕЗ РЕШЕНИЯ СУДА
С сентября 2020 года возможно и внесудебное банкротство при задолженности от 50 000 до 500 000 рублей. Но его обязательное условие специфично: в отношении лица должно быть прекращено заведённое исполнительное производство на основании возвращения документа взыскателю из-за невозможности изъятия имущества.
То есть банкротство поручителя осуществить без решения суда в теории можно. Но в действительности для этого:
- Судебными приставами по неоплаченному долгу должно быть начато производство, что происходит на основании решения суда;
- Они должны убедиться, что подходящего имущества у гаранта нет;
- Приставы должны вернуть исполнительный лист кредитору и прекратить производство.
Права поручителя в процедуре банкротства
Поручитель, вовлеченный в процедуру банкротства основного должника, обладает определенным набором прав, которые могут быть использованы для защиты его интересов. Важно знать и использовать эти права для минимизации финансовых потерь и репутационных рисков.
Основные права поручителя:
- Право на информацию. Поручитель вправе требовать от кредитора полную информацию о состоянии дел основного должника и ходе процедуры банкротства.
- Участие в собраниях кредиторов. Поручитель может участвовать в собраниях кредиторов, высказывать свои предложения и влиять на процесс принятия решений.
- Возражение против сомнительных сделок. Поручитель имеет право обжаловать сомнительные сделки должника, которые могли привести к ущемлению интересов кредиторов.
- Предложение плана реструктуризации долгов. Поручитель может внести предложение о реструктуризации долгов должника, чтобы облегчить условия погашения.
- Обращение в суд. При нарушении своих прав поручитель может обратиться в Арбитражный суд за защитой.
Прекращение обязательств поручителя
Прекращение обязательств поручителя — это процесс, по результатам которого лицо, выступавшее гарантом по чужим обязательствам, освобождается от ответственности перед кредитором. Важно знать, что такая возможность предусмотрена законодательством и может быть реализована в определенных случаях.
Основания для прекращения обязательств:
- Погашение долга. Как только основной долг полностью погашен, обязательства поручителя автоматически прекращаются.
- Истечение срока договора поручительства. Если срок договора поручительства истек и кредитор не предъявил свои требования, обязанности поручителя прекращаются.
- Основной должник объявлен банкротом. После завершения процедуры банкротства и списания долгов поручитель также освобождается от своих обязательств.
- Реструктуризация долга. В случае если основной долг реструктуризирован и в этот процесс не включены обязательства поручителя, последний может быть освобожден от ответственности.
- Договоренность с кредитором. Поручитель может договориться с кредитором о прекращении поручительства, особенно если имеются обоснованные причины.
- Судебное решение. Поручительство может быть прекращено по решению суда, например, если было доказано, что поручительство было взято под давлением или в результате обмана.